Wanneer de marktvolatiliteit en inflatie aanhouden, kunnen gepensioneerden of mensen die bijna met pensioen gaan zich afvragen waar ze hun geld nu op moeten zetten.
Er zijn verschillende alternatieven met een scala aan risico's, dus denk goed na over waar u geld kunt beleggen in deze onzekere tijden. Wat u kiest, hangt af van uw algehele financiële situatie.
Als u al een tot twee jaar aan uitgaven op een hoogrentende spaarrekening hebt opgeborgen, bent u misschien op zoek naar aanvullende, relatief risicoarme manieren om uw geld te laten groeien. Als de aandelenmarkt te onzeker lijkt, heb je het maximale uit I-obligatie aankopen, en u heeft geld waarvan u absoluut weet dat u het de komende twee jaar niet nodig zult hebben, kunnen brokered depositocertificaten (CD's) een andere manier zijn om uw portefeuille te diversifiëren.
Lezen: Een reden waarom de rijken rijker worden
Bemiddelde cd's betalen vaak meer dan traditionele cd's
Veel banken betalen hun hoogste tarieven op bemiddelde cd's, dit zijn depositocertificaten die een bank verkoopt via een beursvennootschap. Stel dat een eenjarig depositocertificaat 2% rente betaalt, maar een bemiddelde CD via dezelfde bank betaalt meer dan twee keer zoveel tegen 4.5%.
Bemiddelde cd's betalen doorgaans een hoger rendement dan traditionele cd's, omdat de makelaar meestal een groot bedrag bij een bank heeft geïnvesteerd, en dat is een stimulans voor de bank om een hogere rente te betalen dan op een kleiner bedrag dat een individuele belegger doorgaans zal investeren. De brokered CD's worden vervolgens verkocht via de broker, vandaar de naam brokered CD.
"Er zijn veel verschillende manieren om te beleggen", zegt gecertificeerd financieel planner Andrew Feldman van AJ Feldman Financial. “Alle producten zijn anders.”
Bemiddelde cd's zijn iets meer marktbelicht dan een geldmarkt of een spaarrekening, zegt hij. "Er is een heel, heel klein risico, maar meer dan contant geld."
Bemiddelde cd's worden verkocht via een beursvennootschap zoals Fidelity of Schwab, maar zijn meestal door Federal Deposit Insurance Corp. verzekerd tot $ 250,000 per rekeninghouder, per uitgevende bank, kredietvereniging of andere financiële instelling. De makelaar is in wezen een derde partij die de bemiddelde CD tegen een hogere rente kan aanbieden. Beleggers die brokerage-accounts hebben of besluiten een brokerage-account te openen, komen in aanmerking om brokered-cd's te kopen.
Moeten gepensioneerden deze brokered cd's kopen om een beter tarief te krijgen, en zo ja, in welke financiële situatie moet u zich bevinden om een brokered cd te kopen? Hoeveel in totaal heeft u mogelijk nodig? Of maakt het uit?
"CD's zijn termijndeposito's", zegt Greg McBride, hoofd financieel analist bij Bankrate.com. "Ze zijn niet vloeibaar." Gewoonlijk houden ze, net als traditionele cd's, uw geld vast voor een vooraf bepaalde periode, zoals drie maanden tot 20 jaar of langer, en bieden ze een vast tarief voor die periode. Op dat moment is de bemiddelde CD volwassen geworden en als u deze vasthoudt tot de vervaldatum, krijgt u het oorspronkelijke bedrag dat u hebt geïnvesteerd plus rente terug.
Welke brokered-cd u koopt, maakt een aanzienlijk verschil. Dat komt omdat als de brokered CD die u overweegt "oproepbaar" is, dit betekent dat de emittent kan beslissen dat hij deze vóór de oorspronkelijke vervaldatum terug wil. Als uw brokered CD wordt afgeroepen, krijgt u uw initiële investering plus rente terug, maar voor een kortere periode dan wanneer deze de vervaldatum had bereikt. Als de bemiddelde CD echter "oproepbeveiligd" is, wat betekent dat de uitgever deze niet kan bellen, kunt u deze gewoon vasthouden tot de vervaldatum en het oorspronkelijke bedrag dat u hebt geïnvesteerd plus rente ontvangen. Volgens Richard Carter, vice-president, vastrentend, Fidelity Investments, is slechts 10% tot 20% van de bemiddelde cd's "oproepbaar".
Voordelen van bemiddelde cd's
Potentieel hogere opbrengst dan traditionele cd's. "Over het algemeen stijgen de tarieven op cd's", zegt McBride. “Het is belangrijk om te vergelijken. Brokered-cd's vallen misschien lang niet zo op als (traditionele) cd's met een hoog rendement." Als u er vrij zeker van bent dat u het geld niet vóór de vervaldatum nodig zult hebben en daarom de brokered CD niet voor die datum hoeft te verkopen, kan de brokered CD een hogere koers vastzetten.
De manier om te "shoppen" voor een bemiddelde CD is door u aan te melden bij uw effectenrekening of -accounts en de vooraf ingestelde tijdsperioden en tarieven te controleren die worden aangeboden. Als u bijvoorbeeld liever een bepaald bedrag voor slechts zes maanden investeert, zoek dan alleen naar brokered-cd's voor zes maanden. Als u bereid bent om 18 maanden te investeren, zoek dan naar cd's met een tussenhandel in die periode. Lees de voorwaarden om te begrijpen of de bemiddelde CD opvraagbaar is of niet.
FDIC verzekerd. Bemiddelde cd's zijn doorgaans FDIC-verzekerd tot $ 250,000 voor zowel hoofdsom als rente voor elke emittent, zoals een bank of kredietvereniging voor elke eigendomscategorie, zoals enkel eigendom of gezamenlijk eigendom.
Nadelen van bemiddelde cd's
Als de brokered CD opvraagbaar is, kan het rendement lager zijn dan u had verwacht. Als de uitgever de brokered CD belt vóór de vervaldatum in overeenstemming met de oorspronkelijke voorwaarden, ontvangt u niet zoveel rente als verwacht. "Wees zeker van de voorwaarden van de (bemiddelde cd)", zegt McBride.
Lezen: Ga niet met pensioen met een puinhoop - organiseer uw pensioenrekeningen
Als u besluit om vóór de vervaldatum te verkopen, kunt u geld verliezen op de secundaire markt. Als de rente hoger is op nieuw uitgegeven brokered cd's wanneer u verkoopt, is uw cd mogelijk niet zo veel waard op de secundaire markt. "Je zou een flinke klap kunnen krijgen", zegt McBride. Als cd's voor nieuwe uitgiften bijvoorbeeld 5% of 6% betalen, en de jouwe 4.3% betaalt, "moet je korting geven op (je bemiddelde cd) om deze te verkopen", zegt hij.
Bovendien, zegt Brett Neiser, oprichter en CEO van What's Next with Money, een YouTube-programma, verlies je een deel van de rente die je verwachtte te verdienen.
De meeste bemiddelde cd's worden verkocht met een minimum van $ 1,000 en in stappen van $ 1,000. Eind augustus begon Fidelity met het verkopen van "fractionele cd's" vanaf een minimum van $ 100 die in stappen van $ 100 kunnen worden gekocht. Voor nieuwe uitgiften is er geen vergoeding of commissie. Indien gekocht op de secundaire markt, is er een vergoeding van $ 1. Als u vóór de vervaldatum op de secundaire markt verkoopt, is de vergoeding van $ 1 van toepassing. Indien verhandeld met een vertegenwoordiger, is er een vergoeding van $ 19.95.
Informeer bij uw makelaar of er kosten van toepassing zijn.
Hier zijn enkele specifieke situaties waarin u zou kunnen overwegen om voor brokered CD's te kopen:
Een forfaitair pensioen ontvangen. U heeft een deel van uw pensioen ineens ontvangen en u overweegt wat u met het geld gaat doen.
U kunt meer dan één brokered CD kopen, elk met een andere vervaldatum, zoals zes maanden, negen maanden, een jaar, 18 maanden. "Je kunt de vervaldata een beetje spreiden", zegt Neiser.
Je hebt geld op een geldmarkt. Aangezien de rentetarieven voor veel opties zijn gestegen, geeft u er misschien de voorkeur aan om een deel van uw geld naar brokered cd's te verplaatsen. Als uw hoogrentende spaarrekening bijvoorbeeld 3% APY betaalt, kunt u dat tarief vergelijken met een brokered CD. Als het tarief voldoende hoger is voor een brokered CD, overweeg dan welk specifiek tijdsbestek past bij uw situatie en risicotolerantie.
U heeft niet-belegd geld in een of meer van uw effectenrekeningen of pensioenrekeningen. Als u zich niet op uw gemak voelde om met dat geld meer aandelen of beleggingsfondsen te kopen, kan een brokered CD een optie zijn. Log eerst in op uw account en begin vervolgens met het onderzoeken van de bemiddelde cd's die beschikbaar zijn. Als het geld bijvoorbeeld in uw Roth IRA staat, zijn de inkomsten ook belastingvrij, als u geld opneemt vijf jaar na het eerste belastingjaar waarin een bijdrage is gedaan aan een Roth IRA die voor uw voordeel is opgezet. Onthoud ook dat als u de leeftijd van 59½ heeft bereikt, u de boete van 10% voor vervroegde opname vermijdt. Als deze fondsen op een effectenrekening staan, worden ze belast als gewoon inkomen en niet als vermogenswinst, zegt Neiser, die ook voorzitter was van de consumentenadviesraad bij het Consumer Financial Protection Bureau.
Gemaximaliseerd op sociale zekerheid. Als u nog steeds wacht of uw pensioenuitkeringen al vertraagd aanvraagt, heeft u mogelijk meer besteedbaar inkomen om te beleggen wanneer u aanspraak maakt. Als dat zo is, bereken dan uw budget en hoeveel u misschien wilt investeren in bemiddelde cd's.