De regering-Biden onthult ingrijpende wijzigingen in de terugbetaling van studieleningen

Ambtenaren van het ministerie van Onderwijs hebben details verstrekt over hun voorstel om inkomensgestuurde terugbetaling te wijzigen, de reeks plannen die leners kunnen gebruiken om hun schuld terug te betalen als een percentage van hun inkomen. Onder de nieuwe regels zouden leners een groter deel van hun inkomen beschermd krijgen voordat ze betalingen moeten doen, zullen leners met alleen niet-gegradueerde leningen het deel van hun discretionaire inkomen dat ze elke maand aan hun leningen moeten betalen, halveren, en eventuele rente die niet wordt gedekt door de maandelijkse betalingen van leners onder het nieuwe plan, wordt onder andere niet in rekening gebracht. 

Het voorstel, waarvan ambtenaren zeiden dat ze van plan zijn dit jaar uit te voeren, komt daarna jaar klachten van leners en pleitbezorgers die hebben gezegd dat inkomensafhankelijke terugbetaling, die bedoeld was om leners te beschermen tegen slechte studieleningen tijdens perioden van economische tegenslag, vaak moeilijk toegankelijk is. Zelfs als leners erin slagen zich in te schrijven, hebben ze gezegd dat hun betalingen te duur zijn. 

Het komt ook als die van de Biden-administratie meer headliners voorstel - om $ 10,000 aan studieschuld kwijt te schelden voor een groot aantal leners en $ 20,000 voor degenen die een Pell-beurs hebben ontvangen - is gepland gehoord te worden door de Hoge Raad. 

Na een opsomming van andere initiatieven voor studieleningen van de Biden-administratie, waaronder het voorstellen en verdedigen van het schuldverlichtingsplan, zei minister van Onderwijs Miguel Cardona dat hij “het meest trots was op de aankondiging van vandaag”, verwijzend naar het inkomensgestuurde terugbetalingsvoorstel. 

"Vandaag doen we een nieuwe belofte aan de leners van vandaag en aan de komende generaties: je studieleningen zullen betaalbaar zijn", vertelde Cardona aan verslaggevers.

Inkomensafhankelijk aflossen is mogelijk sinds het begin van de jaren negentig

Sinds het begin van de jaren negentig biedt de overheid leners de mogelijkheid om hun studieleningen terug te betalen als een percentage van hun inkomen. De plannen waren oorspronkelijk bedoeld als een soort verzekeringspolis om leners te beschermen tegen de slechtste uitkomsten van studieleningen wanneer ze - vanwege hun individuele omstandigheden, een bredere economische neergang of beide - het zich niet konden veroorloven om hun schulden af ​​te lossen via een standaard hypotheekplan. Na 1990 of 20 jaar betalingen in het kader van deze plannen lost de overheid het resterende saldo af. 

In de loop der jaren, en met name onder de regering-Obama, heeft de regering ervoor gezorgd dat meer leners in aanmerking komen voor deze plannen en dat ze genereuzere, maar inkomensafhankelijke terugbetalingen hebben gedaan heeft leners niet beschermd op de manier waarop ambtenaren hadden gehoopt. Ten eerste, zeggen voorstanders, hebben leners moeite gehad om toegang te krijgen tot inkomensafhankelijke terugbetaling, zowel vanwege verwarring over de optie als omdat beheerders van studentenleningen hebben gegooide obstakels in de weg van leners die zich daadwerkelijk aanmelden voor de plannen. 

Zelfs als leners eenmaal op de plannen zaten, zouden ze moeite hebben om betalingen te doen, zeiden leners en advocaten, en zagen ze hun saldo stijgen omdat betalingen gekoppeld aan inkomen slechts een klein deel van de rente raakten. 

In de aanloop naar de pandemie, elk jaar 1 miljoen leners ervaren het resultaat inkomensafhankelijke aflossing was ontworpen om bescherming te bieden tegen wanbetaling. En zelfs degenen die niet in gebreke waren, hadden moeite om vooruitgang te boeken met het afbetalen van hun schulden. EEN kwart van de leners tussen de 18 en 35 jaar die in 2009 een studieschuld hadden, had in 2019 een groter saldo aan studieleningen, en 10% van deze leners zag hun saldo in die 10 jaar bijna vier keer groeien. 

'Een echt vangnet voor studieleningen'

Het plan van de regering-Biden heeft tot doel deze zorgen op een aantal belangrijke manieren weg te nemen. "We creëren voor het eerst een echt vangnet voor studentenleningen in dit land", zei staatssecretaris van Onderwijs James Kvaal tegen verslaggevers. 

• Onder het nieuwe plan worden meer inkomsten beschermd voordat leners betalingen moeten doen. Voorheen moesten personen die meer dan $ 20,400 verdienden, of een gezin van vier personen met een gezinsinkomen van ten minste $ 41,600, hun leningen afbetalen. De regering-Biden stelt voor om die drempel te verhogen tot $ 30,500 voor een persoon en $ 62,400 voor een gezin van vier personen. De nieuwe cijfers komen ongeveer overeen met het salaris van iemand die een minimumloon van $ 15 verdient. 

• Leners met leningen van hun niet-gegradueerde opleiding zullen minder van hun inkomen aan hun studieleningen besteden dan voorheen. Op dit moment is het minimum dat een lener elke maand voor zijn schulden kan storten bij inkomensafhankelijke terugbetaling 10% van zijn discretionaire inkomen. Volgens het Biden-administratieplan kunnen leners met alleen niet-gegradueerde leningen 5% van hun discretionaire inkomen betalen. Leners met zowel niet-gegradueerde als afgestudeerde leningen betalen tussen 5% en 10% van hun discretionaire inkomen op basis van een gewogen gemiddelde van hun leningen. Voor leners die oorspronkelijk $ 12,000 of minder hebben geleend, kunnen ze het saldo van hun schuld kwijtgescholden krijgen na 10 jaar van betalingen. Op dit moment moeten leners die niet in openbare dienst zijn, ten minste 20 jaar aan betalingen doen voordat hun schuld is afgeschreven. 

• Het plan van de Biden-administratie zal ook grenzen stellen aan hoeveel een lener uiteindelijk aan rente moet betalen. Nu, het is niet ongewoon voor leners die inkomensgestuurde aflossingen gebruiken om het saldo van hun studieleningen te zien stijgen - zelfs wanneer ze betalingen doen - omdat hun maandelijkse betaling niet voldoende is om de rente te dekken. Onder de voorgestelde wijzigingen wordt geen rente in rekening gebracht die niet wordt gedekt door de maandelijkse betaling van een lener. "Met andere woorden, u zult niet dieper in de schulden raken omdat de rente hoger is dan u zich kunt veroorloven", zei Kvaal. 

Toch gaat het voorstel in sommige opzichten niet zo ver als de voorstanders hadden gehoopt. Leners met Parent PLUS-leningen - het programma van de federale overheid dat ouders kunnen gebruiken om de school van hun kinderen te betalen - zijn niet opgenomen in het plan. Hoewel de hoeveelheid geld die ouders via dit programma hebben geleend is toegenomen in de afgelopen jaren en veel ouders worstelen om de schuld terug te betalen, zijn hun beheersmogelijkheden veel beperkter dan die van niet-ouderlijke leners. 

Daarnaast kunnen ambtenaren belemmeringen tegenkomen bij de uitvoering van het plan. Het congres verhoogde de financiering niet voor het Office of Federal Student Aid, dat het programma voor studieleningen beheert. Een hervorming van deze omvang zal waarschijnlijk middelen nodig hebben om succesvol van de grond te komen. 

Een hoge regeringsfunctionaris vertelde verslaggevers dat ambtenaren "zeer teleurgesteld" zijn over de hoogte van de financiering die FSA van het Congres heeft ontvangen. "Dat zal het voor ons een uitdaging maken om een ​​aantal van onze beleidsinitiatieven uit te voeren", aldus de functionaris. “We werken momenteel door de volledige impact van het financieringsniveau dat we van het Congres hebben ontvangen. Ons doel is om dit IDR-plan in 2023 te implementeren.” 

In het verleden, toen ambtenaren inkomensgestuurde terugbetalingen uitbreidden, was de acceptatie teleurstellend omdat leners niet altijd op de hoogte waren van de plannen, moeite hadden om de talloze opties te begrijpen en obstakels tegenkwamen van beheerders die toegang hadden tot de plannen. Ambtenaren vertelden verslaggevers dat ze van plan waren een aantal van die problemen te verminderen door leners die ten minste 75 dagen achterlopen op hun betalingen automatisch in te schrijven voor het nieuwe inkomensafhankelijke terugbetalingsplan. Bovendien hopen ze dat door het afschaffen van andere versies van inkomensafhankelijke aflossing - in de toekomst zullen nieuwe leners niet in staat zijn om zich in te schrijven voor oude plannen - leners geen beslissingsmoeheid zullen ervaren omdat de beste keuze voor het terugbetalen van hun leningen duidelijk zal zijn. . 

Critici vrezen dat een genereus plan slecht presterende scholen zou kunnen subsidiëren

Het voorstel zal waarschijnlijk op vragen van critici stuiten. Toen president Joe Biden in augustus de eerste contouren aankondigde van de wijzigingen in inkomensafhankelijke aflossing, sommigen bezorgd dat het slechte acteurs zou subsidiëren omdat leners met de laagste inkomsten - misschien omdat ze afstudeerden aan, of slecht presterende programma's verlieten - enkele van de grootste voordelen ontvangen. 

Ambtenaren van de Biden-administratie kondigden dinsdag ook aan dat ze een proces beginnen om de verantwoordelijkheid voor slecht presterende scholen te vergroten, onder meer door uiteindelijk een lijst met programma's te publiceren die geen waarde bieden aan studenten. 

"Het is tijd om namen te noemen over deze programma's en een openhartig gesprek te voeren over de grondoorzaken van studentenschuld", zei Kvaal. 

Critici zijn ook bezorgd dat het aantrekkelijker maken van inkomensafhankelijke aflossing studenten zou kunnen aanmoedigen om meer te lenen en dat zou de belastingbetaler kosten. Een hoge bestuursfunctionaris tijdens het gesprek betwistte dat idee. 

"Bijna elke keer dat er een verandering is in studieleningen om de voorwaarden genereuzer te maken voor studenten, praten mensen over morele risico's en mogelijk misbruik van het programma en er is gewoon geen bewijs dat die voorspellingen ooit zijn uitgekomen", zei de ambtenaar.