'Beste in 15 jaar.' Deze investering biedt nu een gegarandeerd rendement tot 4.78%. Moet je bijten?

Met depositocertificaten (CD's) kunt u uw geld voor een vooraf bepaalde tijd tegen een vaste rente storten en uw inkomsten incasseren wanneer ze vervallen. En ze bieden nu de hoogste opbrengsten die we in meer dan een jaar hebben gezien decennium — zullen velen meer dan 4.5% betalen. (Bekijk hier enkele van de hoogste tarieven voor cd's die u nu kunt krijgen.) Maar met een aantal keuzes om uit te kiezen, waar moet je voor kiezen?  

Historisch gezien betaalden jumbo-cd's - die mogelijk minimale stortingsvereisten hebben van $ 100,000 - de beste tarieven, maar tegenwoordig hoef je niet het grote geld in een jumbo-cd te stoppen om toegang te krijgen tot geweldige tarieven. Je hebt inderdaad toegang tot cd's die meer dan 4% betalen met stortingen vanaf ongeveer $ 500 - en soms helemaal niets.

"Jumbo CD-tarieven zijn meestal iets beter dan reguliere CD-tarieven wanneer u opties bij dezelfde bank vergelijkt, maar het zijn niet de beste deals die er zijn", zegt Chanelle Bessette, bankspecialist bij NerdWallet, eraan toevoegend dat "de de beste cd-tarieven hebben meestal veel lagere minima.

Dat gezegd hebbende, “jumbo-cd's kunnen een handige optie zijn voor consumenten die net een grote som geld hebben ontvangen als meevaller, misschien als erfenis of uit de verkoop van een huis, en die het geld rente willen laten opbrengen zonder er toegang toe hebben”, zegt Bessette. 

Hier zijn enkele van de beste tarieven die zowel jumbo-cd's als cd's met een kortere looptijd betalen, en wat u moet weten voordat u koopt. 

Bekijk hier enkele van de hoogste tarieven voor cd's die u nu kunt krijgen.

Kortere termijn, lagere minimum-cd's met de beste tarieven

• Populaire direct:
  • Tarieven: 
    • 3-maands tarief van 4.10% APY

    • 6-maands tarief van 4.50% APY 

    • 12-maands tarief van 4.75% APY 

  • Minimum storting: $10,000

  • Andere dingen om te weten: Hoewel die initiële investering hoog is - en wordt geleverd met een steile boete van 270 dagen voor het opnemen van rente - zijn de tarieven hier zeer concurrerend.

• Eerste rentebank: 
  • Tarieven: 
    • 3-maands tarief van 2.02% APY

    • 6-maands tarief van 4.39% APY

    • 12-maands tarief van 4.75% APY

  • Minimum storting: $1,000

  • Andere dingen om te weten: Het aanbod met een looptijd van 3 maanden heeft een renteboete van 90 dagen voor vervroegde uittreding, terwijl het aanbod van 6 en 12 maanden een renteboete van 180 dagen heeft.  

• Alliant Kredietvereniging: 
  • Tarieven: 
    • 12-maands tarief van 4.60% APY

    • 18-maands tarief van 4.25% APY

    • 24-maands tarief van 4.25% APY

  • Minimum storting: $1,000 

  • Andere dingen om te weten: Hoewel er bij Alliant geen boete is voor maandelijkse dividendopnames, zijn boetes voor vervroegde opname van toepassing als de CD vóór de vervaldatum wordt gesloten. U kunt uw account ook open houden met slechts $ 5. 

Bekijk hier enkele van de hoogste tarieven voor cd's die u nu kunt krijgen.

Jumbo cd's met de scherpste tarieven

Maar hoewel jumbo-cd's van oudsher over de hele linie betere tarieven bieden, is de ruimte tegenwoordig competitiever geworden. Desalniettemin zijn hier enkele gebieden waar het nog steeds loont om voor jumbo te gaan, als u zich de grote accountminima kunt veroorloven: 

• Federale Credit Union van Lafayette: 
  • Tarieven: 
    • 1-jaars tarief van 4.58% APY

    • 3-jaars tarief van 4.68% APY

    • 5-jaars tarief van 4.78% APY

  • Minimum storting: $100,000 

  • Andere dingen om te weten: Certificaten worden automatisch verlengd en er wordt een boete voor vervroegde uittreding in rekening gebracht als u voortijdig vertrekt. U moet ook een account aanmaken bij Lafayette Federal Credit Union of een bestaand lid zijn. 

• Connexus Kredietvereniging:
  • Tarieven: 
    • 1-jaars tarief van 4.76% APY

    • 3-jaars tarief van 3.96% APY

    • 5-jaars tarief van 3.76% APY

  • Minimum storting: $100,000

  • Andere dingen om te weten: Er is geen lidmaatschap vereist om een ​​account te openen, maar u wordt wel gevraagd om een ​​donatie van $ 5 te doen aan de Connexus Association voor liefdadigheidsdoeleinden. 

• Krediet één bank: 
  • Tarieven: 
    • 1-jaars tarief van 4.70% APY

    • 18-maands tarief van 4.70% APY

    • 5-jaars tarief van 4.45% APY

  • Minimum storting: $100,000

  • Andere dingen om te weten: Beheer uw account met een mobiele app en profiteer van de verhoging van het loyaliteitspercentage van de bank met 0.05% voor het verlengen van uw cd aan het einde van de looptijd.  

• Navy Federal Credit Union:
  • Tarieven: 
    • 1-jaars tarief van 4.45% APY

    • 3-jaars tarief van 4.25% APY

    • 5-jaars tarief van 4.25% APY

    • 7-jaars tarief van 4.25% APY

  • Minimum storting: $100,000

  • Andere dingen om te weten: Verlenging voor elk van deze aanbiedingen is mogelijk na het bereiken van hun respectievelijke vervaldatums.

Wat u moet weten voordat u een cd koopt

Een kenmerk dat over de hele linie vrij algemeen is bij cd's, is hun minimale stortingsvereisten om een ​​account te openen. Cd's die voor de kortste termijn van drie maanden zijn vergrendeld, hebben over het algemeen de laagste vereisten van $ 500 voor cd's vanaf Citibank or America First Credit Union, Bijvoorbeeld. Hoewel die tarieven aanbieden van respectievelijk 3.25% APY en 2.35% APY, bieden providers met hogere accountminima, zoals u zich kunt voorstellen, hogere tarieven: Populaire Direct's CD met een looptijd van 3 maanden heeft een APY van 4.10%, maar vereist een minimale storting van $ 10,000. 

Voor degenen met een langere looptijd zijn de minima over het algemeen hoger. Bijvoorbeeld de BMO Harris CD met een looptijd van 5 jaar heeft een tarief van 4.50% APY, maar wordt geleverd met een aanbetaling van minimaal $ 1,000; terwijl de 5-jarige termijn CD op Broodbesparing heeft een tarief van 4.25% APY en vereist een aanbetaling van minimaal $ 1,500. 

Voor zowat alle beschikbare aanbiedingen voor jumbo-cd's is tegenwoordig een minimale storting van $ 100,000 vereist. Hoewel dat niet voor iedereen is weggelegd, zegt Greg McBride, senior analist bij Bankrate, dat de hoge buy-in niet altijd gelijk staat aan grotere beloningen.

"Zoals bij elk depositocertificaat, moet u volledig op de hoogte zijn van het beleid en de boetes die gepaard gaan met vroegtijdige opname", zegt McBride. “Het vasthouden aan een CD met een langere looptijd brengt doorgaans een grotere boete met zich mee voor vervroegde opname dan een kortere looptijd, maar de opbrengsten zijn eigenlijk iets hoger voor kortere looptijden. Als je twijfelt of je de hele looptijd zonder geld kunt leven, ga dan voor een kortere looptijd.”

Waarom stijgen de cd-tarieven?

Van december 2015 tot 2018, de Federal Reserve opgebracht zijn benchmarkrente negen keer voordat hij later eind 2019 van koers veranderde. In 2020, toen de COVID-19-pandemie toesloeg, verlaagde de Fed de benchmarkrente tot bijna nul om te helpen bij het herstel. Flits vooruit naar 2023 en de Fed Funds-rente is gestegen naar 4.50% tot 4.75%, wat volgens Bankrate een directe impact heeft op de spaarrente. 

"Cd-opbrengsten zijn de beste in 15 jaar, en het rendement op cd's met een kortere looptijd - een jaar en minder - heeft wat meer speelruimte voordat het piekt", zegt McBride. "Cd's met een langere looptijd - die langer dan een jaar duren - worden misschien niet veel beter en kunnen achteruitgaan als je te lang wacht, dus sluit ze in de komende maand of zo om de beste opbrengsten te krijgen."

Maar dat wil niet zeggen dat de cd-tarieven niet blijven stijgen. In de jaren 1980 waren de 5-jarige termijntarieven voor cd's meer dan het dubbele van waar ze nu rond de 12% liggen, volgens gegevens van Bankrate. Ook rond die tijd; de Fed Funds-koers was op zijn hoogst niveau ooit van 14.6%.

"Hoewel niemand zeker weet of de rente in 2023 zal blijven stijgen, lijkt het een solide mogelijkheid aangezien de inflatie nog steeds hoog is", zegt Bessette.

Bekijk hier enkele van de hoogste tarieven voor cd's die u nu kunt krijgen.

Zijn er betere opties?

Hoewel de tarieven die bij cd's en jumbo-cd's horen vaak hoger zijn dan traditionele of hoogrentende spaargelden rekeningen, is een van de meest inherente kenmerken er een die ook in zijn nadeel werkt, zegt Marianela Collado, een gecertificeerd financieel planner bij Tobias Financial Advisors.

"Het tarief op kortetermijninstrumenten is zo aantrekkelijk dat ik nergens waarde in zie waar fondsen voor een lange periode vastzitten", zegt Collado bij het overwegen van termen die verband houden met cd's en jumbo-cd's. 

Aanbiedingen van geldmarktrekeningen, merkt ze op, betalen meer dan 4% uit en kortlopende US Treasuries zijn over het algemeen een beetje verlegen van 5% voor looptijden van zes maanden of minder. "De reden voor de pauze is het idee om bedragen boven de FDIC-verzekering bij één bank onder te brengen", zegt Collado. "Waarom niet rechtstreeks naar de Amerikaanse schatkist gaan voor overheidssteun?"

Een ding om in gedachten te houden is dat rekeningen van meer dan $ 250,000 niet door de FDIC worden beschermd, "wat nodig is als een bank failliet gaat", zegt Collado. "Als u rechtstreeks naar Amerikaanse schatkisten gaat, is deze FDIC een betwistbaar punt omdat u rechtstreeks investeert in het overheidssysteem dat de FDIC-verzekering ondersteunt."