Achter op pensioensparen? Een slechte markt kan een goed moment zijn om te investeren

Eigenaren van kleine bedrijven behoren tot de Amerikanen die het meest waarschijnlijk achterop raken bij het sparen voor hun pensioen. Terug investeren in een bedrijf is vaker een prioriteit voor ondernemers met een overschot aan contanten dan investeren in een fiscaal uitgesteld pensioenplan voor de lange termijn. Covid hielp niet.

Te midden van de pandemie stopten tientallen Amerikaanse eigenaren van kleine bedrijven met hun pensioensparen, of bezuinigden ze, volgens investeringsprofessionals en pensioenexperts, onder druk door stijgende arbeids- en grondstofkosten, of in het ergste geval, geconfronteerd met bedrijfssluitingen.

Zeker, de pandemie eiste niet van elk klein bedrijf een tol op het gebied van pensioenplanning. Zevenendertig procent van de eigenaren van kleine bedrijven zegt dat ze er niet zeker van zijn dat ze genoeg sparen voor hun pensioen, volgens een enquête van maart door ShareBuilder 401k onder 500 kleine bedrijven. Maar dat is iets lager dan de 44% die twee jaar eerder zei geen vertrouwen te hebben in hun pensioenspaarvermogen.

Sommige gegevens tonen aan dat, althans in de marge, de spaarquote van kleine bedrijven de stijging van alle Amerikanen tijdens de pandemie weerspiegelde. In 2019 was het gemiddelde maandelijkse bedrag dat actieve deelnemers hebben bijgedragen aan hun 401 (k) -plan met Guideline, een pensioenplatform voor kleine bedrijven, $ 646. Dat steeg volgens het bedrijf tot $ 783 in 2021. Vanguard zag op zijn beurt de participatiegraad van kleine bedrijven stijgen tot 73% in 2020, vergeleken met 72% een jaar eerder, en de uitstelpercentages – het deel van het loon van een werknemer dat bijdraagt ​​aan de pensionering – steeg tot 7.3% in 2020, een stijging van 7.1% in 2019.

Maar deze resultaten weerspiegelen over het algemeen niet de ervaringen van veel van de kleinste bedrijven van het land, inclusief die in bijzonder zwaar getroffen sectoren. Veel van deze bedrijven zijn de afgelopen jaren om verschillende redenen verder achtergebleven bij hun pensioenspaardoelen en hebben volgens financiële professionals een kickstart nodig. In combinatie met het feit dat veel eigenaren nooit spaarden voor hun pensioen, zouden de recente marktschommelingen het een goed moment kunnen maken om te overwegen geld, of meer geld, weg te stoppen voor hun pensioen. 

Hier zijn een paar ideeën om de kloof te dichten.

1. Zet ten minste 10% van het inkomen op pensioen als je kunt

Over het algemeen raden beleggingsexperts aan om gedurende een loopbaan van 10 jaar jaarlijks 15% tot 40% van uw inkomsten te sparen om dezelfde levensstandaard te behouden bij pensionering, aldus Stuart Robertson, CEO van ShareBuilder 401k. Maar uit de enquête van maart bleek dat slechts 38% van de ondervraagde bedrijven 10% of meer spaarde. Ondertussen zei 24% dat ze op dit moment niet bijdragen.

2. Bezuinigen op het budget en omschakelen naar besparingen

David Peters, oprichter en eigenaar van Peters Tax Preparation & Consulting in Richmond, Virginia, heeft ondernemers verteld om goed naar hun budget te kijken, goed op te letten waar ze hun geld aan uitgeven en te zoeken naar manieren om te bezuinigen. Ze kunnen bijvoorbeeld thuis werken en besparen op gas of onnodige luxeartikelen snijden. "Een slimme zet zou zijn om een ​​deel van de huidige uitgaven te verlagen, zodat je kunt blijven sparen voor de langetermijndoelen", zei hij.

3. Verhoog het risico van de beleggingsportefeuille

Een andere optie, voor degenen die al aan het sparen zijn, zou kunnen zijn om wat meer investeringsrisico te nemen en, waar nodig, ook te bezuinigen. "Als u uw toewijzing verhoogt, zodat u twee of drie procentpunten hoger krijgt op het rendement, en u uw uitgaven met 2% tot 3% verlaagt, en de kracht van samengestelde winst toevoegt, kan dit zeer krachtig zijn voor het rendement, ” zei Timothy Speiss, fiscaal partner in de Personal Wealth Advisors Group bij EisnerAmper LLP in New York.

Dat lijkt misschien een zware pil om te slikken te midden van de recente marktvolatiliteit, maar voor eigenaren van kleine bedrijven die nu contant geld hebben, kunnen ze mogelijk profiteren van sommige fondsen die mogelijk te laag geprijsd zijn. "Mensen zijn bang om te sparen als ze elke dag de rode cijfers zien verschijnen," zei Peters, maar vanwege de marktschommelingen "kunnen er kansen zijn die ze anders niet zouden hebben."

Zoals Dan Wiener, die de onafhankelijke adviseur voor Vanguard Investors leidt, vertelde onlangs aan Bob Pisani . van CNBC, wanneer de S&P 500 meer dan 3.5% daalt op een enkele dag of een reeks dagen, zijn ze vaker wel dan niet kansen kopen. Tussen juni 1983 en eind maart 2022 gebeurde dit 65 keer en leverde het gemiddelde rendement op van 25.6% in het volgende jaar. "Kopen op die grote prijsdalingen van een dag is vaker wel dan niet winstgevend geweest als je bereid bent om maar een jaar uit te kijken," zei hij.  

4. Maak een plan en houd je eraan

Hoewel sommige eigenaren van kleine bedrijven zich zorgen maken dat de markt verder zal dalen, zeiden pensioensparen-professionals dat de zaken in de loop van de tijd gelijkmatiger worden wanneer eigenaren regelmatig bijdragen aan hun pensioen. De onderliggende motivatie zou niet moeten zijn om de beste dagen te kiezen, maar om een ​​plan te maken om voor de lange termijn te sparen en je eraan te houden.

Door gewoon regelmatig bij te dragen, profiteren beleggers van het gemiddelde van de dollarkosten, wat betekent dat u niet altijd op een hoog of laag niveau koopt, zegt Kevin Busque, CEO en mede-oprichter van Guideline. "Als je het instelt en het vergeet, hoef je je geen zorgen te maken over de timing van de markt."

Robertson geeft het voorbeeld van een belegger die consequent een fonds koopt voor $ 500, tijdens een hoge markt, een lage markt en een herstellende markt. Eerst koopt de belegger vijf aandelen voor elk $ 100. Vervolgens koopt hij 10 aandelen voor $ 50 per stuk en ten slotte koopt hij 6.67 aandelen voor $ 75 per stuk. Zijn totale uitgave is ongeveer $ 1,500, en de gemiddelde aandelenprijs voor het fonds is $ 75. Maar de totale marktwaarde voor zijn 21.67 aandelen is $ 1625.25, dus hij ligt voor, ook al kocht hij sommige aandelen op een markthoogte en sommige op een lage markt.

“Ze kunnen sparen zoals ze willen; het belangrijkste is dat ze het doen', zei Robertson.