Banken op wielen zijn een tijdelijke oplossing voor gebieden met een onderbedding

NEW YORK – Geparkeerd op de stoeprand van West Tremont Avenue in de Bronx, te midden van een aaneenschakeling van sedans en minibusjes, staat soms een bank op wielen.

De Lower East Side People's Federal Credit Union, een non-profitorganisatie die bankdiensten levert aan de financieel achtergestelde buurten van New York, lanceerde zijn mobiele tak in een opgeknapte schoolbus in 2014 na de verwoesting van superstorm Sandy, die de sluiting van zijn fysieke filiaal dwong. Sindsdien is het geüpgraded naar een speciaal ontworpen Mercedes-Benz bestelwagen die de Lower East Side, East Harlem, de Bronx en Staten Island van New York bedient, in samenwerking met gemeenschapsgroepen in de stadsdelen.

Het busje biedt de meeste diensten van een traditionele bank, zoals het openen van een spaar- of betaalrekening, het afsluiten van leningen en het verstrekken van financieel advies. Het heeft echter geen geldautomaat vanwege de veiligheidsrisico's die gepaard gaan met het opslaan van contant geld in een voertuig.

Banken op wielen zijn een poging om de gaten in het Amerikaanse bankenlandschap te dichten, die een onevenredige impact hebben op zwarte en Latijns-Amerikaanse gemeenschappen. Volgens een rapport van de Federal Reserve uit 2022 is 40% van de zwarte individuen dat unbanked en underbanked, de hoogste van alle raciale demografieën in de VS. Ze worden gevolgd door Spaanse individuen, van wie 29% ofwel geen of een lage bank heeft.

Volwassenen worden als bankloos beschouwd als ze geen bankrekening hebben en uitsluitend afhankelijk zijn van alternatieve financiële diensten die hoge kosten in rekening brengen, zoals het verzilveren van cheques, betaaldagleningen, pandjeshuisleningen, als enkele voorbeelden. Underbanked betekent dat men een bankrekening heeft, maar nog steeds gedeeltelijk afhankelijk is van alternatieve financiering.

Zeker, het aantal personen zonder bankrekening is jaarlijks afgenomen, tot 4.5% in 2021 vergeleken met 8.2% in 2011, volgens een 2021 rapport van de Federal Deposit Insurance Corporation. Die daling correleerde met een toename van het gebruik van internetbankieren, een van de belangrijkste drijfveren van fysieke consolidatie.

Maar gegeven bestaande digitale scheidingenAls internetbankieren de toegang tot persoonlijke filialen volledig zou vervangen, zou de financiële gelijkheid in de VS in gevaar blijven.

Banken op wielen willen op zijn minst een gedeeltelijke oplossing bieden voor het steeds meer verlaten banklandschap in minderheidsgemeenschappen. Maar zelfs de mensen die de inspanningen aandrijven, zien ze niet als een permanente oplossing.

“Een fysieke vestiging is de oplossing. De mobiele tak is iets tijdelijks om te proberen de fysieke tak op te bouwen – om lidmaatschap en partners op te bouwen”, zegt Alicia Portada, een woordvoerder van de FCU.

Toch kan Portada de waarde van de mobiele filialen niet negeren, aangezien kredietverenigingen en banken jaarlijks sneller sluiten dan ze openen: "Het is absoluut nodig om andere opties te hebben."

BankonBuffalo, een regionale bank in Buffalo, New York, debuteerde zijn eigen bank bank op wielen deze winter.

Darnell Haywood, verantwoordelijke voor gemeenschapsverantwoordelijkheid bij BankonBuffalo, zei dat Buffalo op een gegeven moment een bank had "op elke hoek in de stad". Nu beschrijft Haywood een leger banklandschap. Het dichtstbijzijnde bankfiliaal ligt meer dan drie kilometer van het stadscentrum, wat volgens hem vooral de zwarte en bruine inwoners van het gebied treft.

"Als je denkt aan zwarte en bruine gemeenschappen als het gaat om bankieren, als het gaat om alles wat met financiën te maken heeft, is de nummer 1 reden waarom ze geen financiële kennis hebben, omdat ze geen toegang hebben tot toegang", zei Haywood. Het mobiele filiaal van BankonBuffalo is een poging om die toegangskloven te overbruggen.

Bankwoestijnen

Op een kille dag in januari in de Bronx had het mobiele filiaal van de FCU geen vooraf geboekte afspraken, maar was het klaar om walk-ins te accepteren. Het stond geparkeerd buiten de Universitair buurthuisvestingsprogramma Resource Center, een non-profitorganisatie voor betaalbare woningen. De mobiele tak werkt samen met verschillende non-profitorganisaties zoals de UNHP.

Een UNHP-lid, die haar naam niet noemde, kwam halverwege de middag het kantoor van het informatiecentrum binnen. Terwijl ze praatte met Jumelia Abrahamson, een UNHP-directeur, ontmoette ze ook een van de LES People's FCU-vertegenwoordigers, Cristal Veras. Na een kort gesprek met Veras stapte ze de mobiele vestiging binnen om meer te weten te komen.

In het busje bevonden zich twee kleine bureaus voor medewerkers, een laminaatbank waarop klanten konden wachten op service en een paar archiefkasten. Het kostte de klant wat manoeuvreren om door het smalle gangpad van het voertuig te navigeren. Toen vond ze een stoel tegenover Gian Alvarado, de marketing- en outreachspecialist van de bank, die haar door haar krediet- en kredietopties leidde. Na ongeveer een half uur overleg met Alvarado, verliet de klant de bank op wielen, nadat hij een lening van $ 12,000 had aangevraagd.

Historisch gezien ontstaan ​​banken op wielen vaak na rampen zoals de orkaan Katrina of crises op het gebied van de volksgezondheid, wanneer fysieke filialen gedwongen worden hun activiteiten te onderbreken. In 2022 zag de mobiele vestiging van de Lower East Side FCU het aantal leden nog hoger groeien dan in de begindagen van de Covid-pandemie, aldus Portada, de FCU-woordvoerder.

En als internetbankieren neemt een vlucht, gestimuleerd door de pandemie, sluiten meer fysieke locaties hun deuren. In 2021 bereikten de sluitingen van Amerikaanse banken een hoogtepunt record hoog. Door die trend is een gebrek aan toegang tot banken meer dan een tijdelijk probleem geworden.

Bankwoestijnen zijn alle gebieden waar geen bankfilialen zijn binnen een straal van 10 mijl van het centrum, volgens het US Census Bureau. Zeker, veel gebieden die niet aan die formele criteria voldoen, hebben nog steeds geen aanzienlijke toegang tot financiële diensten.

Bijna 10% van alle Amerikaanse bankfilialen gesloten volgens een rapport van de National Community Reinvestment Coalition vond tussen 2017 en 2021 een derde van die sluitingen plaats in buurten met een meerderheid van minderheden en lage tot matige inkomens. Toen de pandemie in maart 2020 begon, verdubbelde het sluitingspercentage van 99 naar 201 per maand.

De versnelling van banksluitingen heeft de reeds bestaande gaten in zwarte en minderheidswijken alleen maar verergerd.

De Bronx bijvoorbeeld, die voornamelijk wordt bevolkt door Spaanse en zwarte inwoners, heeft de minste bankfilialen per huishouden van een gemeente in New York, volgens de Association for Neighborhood & Housing Development. De gemeente heeft momenteel 123 bankfilialen, volgens een locatiedatabase van een nationale bankfiliaal, een daling ten opzichte van 144 in 2018.

Uit een analyse van Brookings bleek dat in 2017 de postcodes met een zwarte meerderheid in het hele land aanzienlijk waren minder bancaire concurrentie dan zwarte postcodes zonder meerderheid, wat betekent dat er binnen die gebieden minder bankfilialen waren. Minder concurrentie tussen banken leidt vaak tot hogere rentetarieven en lagere spaarrentes voor klanten.

De raciale scheidslijnen van het bankenlandschap zijn vooral zichtbaar in Baltimore.

Lawrence Brown, een onderzoeker van raciale gelijkheid en auteur van "The Black Butterfly: de schadelijke politiek van ras en ruimte in Amerika," heeft geografische gegevens van de stad geanalyseerd om te schetsen wat hij een 'zwarte vlinder' noemde. Dat wil zeggen, Baltimore bestaat uit een "witte ruggengraat" - een welvarende, overwegend witte strook die door het centrum van de stad loopt - met "zwarte vleugels" waar minder ontwikkelde, overwegend zwarte buurten zijn geconcentreerd.

De zwarte vlinder van Baltimore komt overeen met welke delen van de stad investering ontvangen, en dus waar banken worden gestimuleerd om deuren open te houden. In Roland Park in Baltimore, een overwegend blanke woongemeenschap, bevinden zich bijvoorbeeld vier banken aan dezelfde kant van de straat binnen een hoek.

"Maar er zijn grote gebieden, voornamelijk bezet door Black Baltimoreans, waar ze geen bank hebben, geen leningfunctionaris waarmee ze kunnen gaan zitten en praten", zei Brown.

Hoewel bankwoestijnen toenemen in de nasleep van de pandemie, is het gebrek aan toegang tot financiële diensten in buurten met een zwarte meerderheid geen nieuw fenomeen.

Een korte geschiedenis van bankieren terwijl Black in America

Het feit dat de toegang tot banken onevenredig beperkt is in buurten met een zwarte meerderheid, is deels een slepend effect van 20^th eeuw redlining beleid, volgens Brown.

Na de beurscrash van 1929 en de daaropvolgende Grote Depressie creëerde de federale overheid de Federale woningkredietbank systeem om leningen te verstrekken voor woningbouw.

"De federale overheid verandert het banksysteem in een systeem dat zwarte buurten omlijnt", zei Brown.

De FHLB verstrekte leningen voor economische ontwikkeling op basis van kaarten die zwarte gebieden in rood omlijnden, die aangaven waar leningambtenaren de middelen moesten beperken. Een soortgelijke praktijk werd uitgevoerd voor leningen van de Federal Housing Administration.

In de tweede helft van de 20^th eeuw verbood de federale overheid redlining officieel. In 1977 keurde het Congres de Community Reinvestment Act goed, waarin stond dat banken moesten beginnen met lenen in buurten van minderheden en lage inkomens. Volgens Brown was het geen totale oplossing.

'Nu hebben deze buurten bankinstellingen, maar ze krijgen woekerleningen. Dus het is niet helemaal hetzelfde en naarmate het evolueert, heeft het nog steeds deze zeer raciale roofzuchtige effecten, "zei Brown.  

'13 generaties achter'

Rashida Webb is een zwarte ondernemer die Salon Rx runt, een schoonheidssalon in het zuiden van Baltimore. Wanneer zij zocht startgeld om haar bedrijf te starten, wist ze dat een traditionele banklening geen optie zou zijn. Kredietbeambten hadden haar regelmatig verteld dat haar schuld, een product van haar studieleningen, te hoog is.

"Ja natuurlijk. Omdat ik een zwarte Amerikaan ben. Ik loop 13 generaties achter op andere mensen in dit land, dus voor mij zal het anders zijn.” zei Webb. Om haar bedrijf van de grond te krijgen, nam ze haar toevlucht tot flitskredieten van een paar duizend dollar met ongeveer 17% rente.

"Zulke dingen moeten soms een optie zijn als je geld op een plek moet zetten of voorraden moet kopen," voegde Webb eraan toe. 'En ook al ben ik in staat om deze roofzuchtige lening af te betalen, een bank zal me het geld niet geven omdat hun criterium jouw schuld/inkomen-ratio is. En als je een zwarte Amerikaan bent, is je schuld/inkomen-ratio hoogstwaarschijnlijk hoog om redenen die je niet in de hand hebt.”

Gezien het aantal keren dat Webb een lening van traditionele bankinstellingen is geweigerd, zei ze dat ze ze niet vertrouwt. Hoewel ze nog nooit van mobiele filialen in haar omgeving heeft gehoord, zei Webb dat ze "zeker een bank op wielen zou gebruiken", als die goed gereguleerd was en beoordeelde of iemand in aanmerking komt voor leningen op een meer geïndividualiseerde basis.

Webb is niet de enige zwarte ondernemer die moest vertrouwen op alternatieve financieringsmethoden om een ​​klein bedrijf te starten.

Dwight Campbell, mede-eigenaar van de plantaardige ijsleverancier Cajou Creamery uit Baltimore, gebruikte wat hij noemt "out-of-the-box" financieringsstrategieën.

Campbell en zijn vrouw, Nicole Foster, die samen met hem het bedrijf runt, lanceerden een Kickstarter-campagne om hun eerste machine te financieren, maar betaalden verder alles uit eigen zak om hun bedrijf te starten terwijl ze een fulltime baan hadden. Campbell en Foster runnen hun ijsbedrijf nu fulltime, maar zijn nog steeds op zoek naar alternatieve manieren om geld in te zamelen om uitbreiding te financieren.

“De ruimte voor Black Capital is erg klein. Het is alsof je in een museum bent, maar de enige ruimte die je hebt is een bezemkast,' zei Campbell. "Er staan ​​geen deuren open voor kapitaal, tenzij het heel, heel duur geld is."

Foster heeft persoonlijk niet gehoord van banken op wielen in Baltimore, maar ze vindt bankieren dat de nadruk legt op gemeenschapsrelaties aantrekkelijk. Ze zei dat gezien het doel van banken op wielen om financiële toegang te overbruggen in achtergestelde gemeenschappen, het nuttig had kunnen zijn in de begindagen van Cajou Creamery.

"Als dat had bestaan, denk ik dat het iets is waar we gebruik van zouden hebben gemaakt", zei Foster. "Als we er zelfs nu een vinden, is het misschien iets waar we gebruik van kunnen maken."