Achterstallige vorderingen op autoleningen stijgen. Wat te doen als u problemen heeft met betalingen

Voor een toenemend deel van de autobezitters lijken de maandelijkse afbetalingen van autoleningen een probleem te worden.

Terwijl leners die meer dan 60 dagen achterlopen op hun betalingen een klein deel uitmaken van alle uitstaande autoleningen – 1.84% – groeit hun aantal volgens een recent verslag van Cox Automotive. Het aandeel was in december 26.7% hoger dan een jaar eerder en is grotendeels geconcentreerd bij kredietnemers met lage kredietscores.

"Het gevaar van worstelen met het betalen van een autolening is niet alleen het risico dat uw auto weer in bezit wordt genomen, het is de langetermijnimpact op alle andere gebieden van uw financiën", zegt gecertificeerd financieel planner Angela Dorsey, oprichter van Dorsey Wealth Management in Torrance , Californië.

Een combinatie van marktfactoren heeft de maandelijkse leningbetalingen opgedreven. En als persoonlijke besparingen zijn afgenomen en aanhoudende inflatie heeft krappe huishoudbudgetten, kan het bijhouden van betalingen een nog grotere uitdaging worden.

Volgens een schatting van JD Power en LMC Automotive bereikte de gemiddelde prijs die voor een nieuwe auto werd betaald in december een record van $ 47,362. 

Volgens Edmunds bedroegen de maandelijkse betalingen in het vierde kwartaal gemiddeld $ 717, vergeleken met $ 659 een jaar eerder. Het aandeel kopers dat maandelijks heeft aangenomen betalingen van $ 1,000 of meer bereikte 15.7%, vergeleken met 10.5% een jaar eerder. In het vierde kwartaal van 2020 had slechts 6% van de leners zulke grote maandelijkse automatische betalingen.

Meer van Personal Finance:
Hoe u uzelf kunt beschermen tegen belastingfraude en oplichting
Wat de renteverhoging van de Fed voor u betekent
Staten houden $ 70 miljard aan niet-opgeëiste activa aan

Stijgende rentetarieven hebben ook gevolgen gehad voor de betaalbaarheid. Het gemiddelde betaalde tarief voor een nieuwe autolening was eind 6.5 2022%, blijkt uit gegevens van Edmunds. Voor gebruikte auto's was het gemiddelde 10%. Een jaar eerder waren die percentages respectievelijk 4.1% en 7.4%. 

Hoewel het aantal achterstallige betalingen voor autoleningen steeds hoger wordt, is het standaardpercentage dat volgens Cox niet. Standaard invoeren - wanneer uw geldschieter bepaalt dat u niet gaat betalen, meestal enige tijd na 90 dagen zonder betalingen - kan ertoe leiden dat uw auto weer in bezit wordt genomen.

Maar zelfs te laat zijn met één betaling heeft een negatief effect op uw financiële leven en kan langdurig zijn.

"Als je 30 dagen te laat bent, heeft dat invloed op je kredietscore", zegt Brian Moody, hoofdredacteur van Kelley Blue Book.

Dat is wanneer kredietverstrekkers de late betaling doorgaans rapporteren aan kredietrapporterende firma's Equifax, Experian en TransUnion.

U moet zich er ook van bewust zijn dat, omdat uw betalingsgeschiedenis de meest invloedrijke factor is in uw credit score - het is meestal goed voor 35% ervan - dat kon je zien een daling van 100 punten vanwege 30 dagen te laat zijn met een betaling, volgens NerdWallet. Hoe langer de lening onbetaald blijft, hoe groter de hit voor uw score, en die wanbetaling kan tot zeven jaar op uw kredietrapport blijven staan.

Zoals consumenten over het algemeen weten, hoe lager uw score, hoe groter de kans dat u hogere rentetarieven betaalt voor nieuwe leningen of kredieten die u krijgt. Bovendien kan een slechte score of een slechte kredietgeschiedenis ervoor zorgen dat u hogere premies betaalt voor auto- of huiseigenaarverzekeringen en uw vermogen om te betalen beïnvloeden. huren een appartement of zelfs een baan. Werkgevers kunnen uw score niet zien, maar zij wel controleer je rapport.

Voor autobezitters die er vrij zeker van zijn dat ze op weg zijn naar delinquentie, is het belangrijk om te voorkomen dat het probleem uit de hand loopt.

"Als je voelt dat dit eraan komt, wees er dan bovenop", zei Moody. 'Niets doen. Het wordt er niet vanzelf beter op.”

Als je moeite hebt om bij te blijven omdat je niet goed budgetteert, is dat in ieder geval mogelijk op te lossen, zeggen experts. Kijk in dat geval goed naar hoe u geld uitgeeft.

"Kijk eens naar uw totale uitgaven van de afgelopen maanden", zegt Joe Pendergast, vice-president van consumentenleningen voor Navy Federal Credit Union. "Je zou versteld staan ​​hoeveel de gemiddelde persoon elke maand uitgeeft zonder het te beseffen."

Als de betalingen echter gewoon niet beheersbaar zijn, is het eerste dat u moet doen, uw geldschieter op de hoogte brengen.

"Als een consument moeite heeft om zijn autobetalingen te doen, of toekomstige uitdagingen verwacht, moeten ze zo snel mogelijk contact opnemen met hun financiële instelling", aldus Pendergast.

"Hoe sneller uw bank of kredietvereniging op de hoogte wordt gebracht, hoe gemakkelijker het is om met mogelijke oplossingen te komen", zei hij.

Hoewel de opties van geldschieter tot geldschieter verschillen, kunt u mogelijk uitstel krijgen - dat wil zeggen, een paar maanden zonder betaling - of een nieuwe lening die de betalingen verlaagt door de lengte uit te rekken. Hoe dan ook, houd er rekening mee dat dit over het algemeen zou leiden tot het betalen van meer rente, merkte Moody of op Kelley blauw boek.

Een uitstel zou u echter in ieder geval de tijd geven om erachter te komen hoe u uw situatie het beste kunt beheren, zei hij. 

U kunt bijvoorbeeld uw auto verkopen met de bedoeling een goedkopere te kopen - of misschien zelfs zonder auto gaan als u andere vervoersmogelijkheden heeft. Houd er rekening mee dat, afhankelijk van hoeveel u aan de lening verschuldigd bent, de prijs die u voor uw auto krijgt, uw saldo mogelijk niet volledig dekt, wat zou betekenen dat u de geldschieter nog steeds geld verschuldigd bent.

Er kan een vergelijkbaar waardeverschil zijn als u ervoor kiest om het in te ruilen. Hoewel de inruilbedragen relatief hoog zijn geweest vanwege Waarden voor gebruikte auto's worden verhoogd, dat is aan het veranderen. De meest recente inflatiemeting toonde een jaar-op-jaar daling van 8.8% in de prijzen van gebruikte auto's.

En als het bedrag dat een dealer bereid is u te geven lager is dan wat u aan de lening verschuldigd bent, moet u ofwel het resterende saldo afbetalen of het in uw nieuwe lening opnemen. Dit zogenaamde negatieve eigen vermogen bedroeg gemiddeld $ 5,341 in het laatste kwartaal van 2022, blijkt uit gegevens van Edmunds.

"Geen van deze [opties] is ideaal," zei Moody. “Ze staan ​​allemaal onder het kopje 'beter dan niets'.”