Vermogensbescherming voor vermogende particulieren

De staalmagnaat Andrew Carnegie, naar verluidt de rijkste man ter wereld eind 19^th eeuw, had wat advies voor iedereen die zijn voorbeeld wilde volgen: "Doe al je eieren in één mand", zei hij, "en let dan op die mand."

Het bekijken van die eieren - ook wel activabescherming genoemd - is misschien niet langer zo eenvoudig, als het ooit zo was. Maar het is niet minder een zorg voor iedereen die erin is geslaagd wat rijkdom te vergaren. Geld verdienen is één ding; om het te behouden, kan een heel andere reeks strategieën nodig zijn.

Deposito- en effectenverzekering

Op het meest basale niveau kan activabescherming eenvoudige waarborgen omvatten, zoals depositoverzekeringen op bankrekeningen en het equivalent voor effectenrekeningen.

Bijvoorbeeld, de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)) dekt geld in aangesloten banken voor maximaal $ 250,000 per deposant, per bank en per 'eigendomscategorie'. U hebt bijvoorbeeld elk $ 250,000 op een individuele rekening, een gezamenlijke rekening, een IRA en een trustrekening en bent gedekt voor de volledige $ 1 miljoen, allemaal bij één bank. Naast deze vier zijn er verschillende andere eigendomscategorieën, en natuurlijk geen tekort aan banken.

De Securities Investor Protection Corporation (SIPC) verzekert uw contanten en effecten in makelaarskantoren van leden tegen faillissement van het bedrijf en, in sommige gevallen, diefstal van uw rekening. De maximale dekking is $ 500,000, maar net als bij de FDIC en banken kunt u uw rekeningen op verschillende manieren structureren (de SIPC noemt dit "afzonderlijke capaciteit") om uw totale dekking te vermenigvuldigen.

Persoonlijke verzekering

Misschien is een dure rechtszaak een groter risico voor uw persoonlijke vermogen dan de mogelijkheid van een faillissement van een bank of makelaar. Dat is waar andere soorten dekking om de hoek komen kijken.

Aansprakelijkheid dekking

Ervoor zorgen dat u voldoende aansprakelijkheidsdekking hebt voor uw huis, auto en bedrijf, als u er een bezit, is een goed begin. In het geval van een auto kunt u bijvoorbeeld worden vervolgd als u of een familielid betrokken is bij een ongeval en iemand ernstig gewond raakt. De meeste staten vereisen dat autobezitters een bepaald minimumniveau van dekking voor lichamelijk letsel hebben, maar het is onwaarschijnlijk dat dit voldoende is.

In veel staten is het minimum $ 25,000 of minder, wat natuurlijk niet erg ver gaat als je wordt aangeklaagd. U kunt uw dekking bij veel verzekeringsmaatschappijen verhogen tot enkele honderdduizenden dollars. Zelfs dat bedrag kan echter onvoldoende zijn, vooral als u aanzienlijke activa heeft waarop u zich kunt richten.

Parapluverzekering

An overkoepelend beleid gaat verder waar uw woning- en autoverzekering stoppen met dekken. Een overkoepelend beleid van $ 1 miljoen zou bijvoorbeeld uw aansprakelijkheidsdekking uitbreiden tot dat bedrag, voor een bedrag van ongeveer $ 150 tot $ 300 per jaar, volgens het Insurance Information Institute (III). Het instituut zegt dat een extra miljoen aan dekking u $ 75 per jaar kan opleveren, waarbij elk extra miljoen nog eens $ 50 of zo toevoegt. Dit komt natuurlijk allemaal bovenop wat u al betaalt voor uw woning- en autoverzekering.

Dekking beroepsaansprakelijkheid

Een medische wanpraktijkenverzekering is misschien wel het bekendste voorbeeld, maar wat uw vakgebied ook is, u heeft misschien nodig professionele betrouwbaarheid verzekering. De meest kwetsbare beroepen zijn volgens de III:

• Accountants
• Architecten
• Ingenieurs
• IT-consultants
• Beleggingsadviseurs
• Advocaten
• Vastgoedmakelaars.

Uw beroepsvereniging is waarschijnlijk een goede bron van informatie over het soort verzekering dat u nodig heeft en waar u deze kunt kopen.

Zakelijke aansprakelijkheid

Wat u nodig heeft, hangt af van de grootte en de aard van uw bedrijf. Een optie voor kleine en middelgrote bedrijven is a bedrijfseigenaarbeleid (BOP), die eigendom, aansprakelijkheid en andere soorten dekking omvat, allemaal samengevoegd.

Bestuurders- en functionarissenverzekering

Als u in een bestuur zit, zelfs als onbetaalde vrijwilliger voor een non-profitorganisatie, kunt u een persoonlijke rechtszaak krijgen. Als de organisatie nog niet voorziet bestuurdersaansprakelijkheidsverzekering (D&O) voor jou is het het onderzoeken waard.

Trusts en andere juridische opties

Nadat u een of twee verzekeringsmakelaars heeft geraadpleegd, is uw volgende stop misschien een advocatenkantoor om andere manieren te bespreken om uw vermogen te beschermen tegen mogelijke risico's. Houd er rekening mee dat sommige van uw activa in de meeste gevallen al verboden zijn voor schuldeisers. Die omvatten over het algemeen uw 401 (k) plan en, in sommige staten, uw IRA. Ten minste een deel van het eigen vermogen van uw hoofdverblijf wordt beschermd door de wetten van veel staten.

Sommige activa overdragen

U kunt overwegen om activa over te dragen aan een echtgenoot of kinderen om te beschermen wat er nog over is. Beide bewegingen hebben echter hun eigen aanzienlijke risico's: echtscheiding in het geval van een echtgenoot en verlies van controle over het geld in het geval van kinderen, om er maar twee te noemen. Met kinderen krijg je ook te maken met mogelijk schenkingsrechten, die in werking treden als je een kind in een jaar meer dan een bepaald bedrag geeft (de limiet is $ 17,000 voor 2023, een stijging van $ 16,000 in 2022). Uw echtgenoot kan ook een soortgelijk bedrag geven, oplopend tot het totale vrijgestelde bedrag tot $ 34,000 ($ 32,000 in 2022).

Creëer een vertrouwen

Een goed geschreven vertrouwen kan helpen om dezelfde doelen voor activabescherming te bereiken zonder die problemen. Maar houd er rekening mee dat u uw vertrouwen moet opbouwen voordat er iets ergs gebeurt dat kan leiden tot een claim tegen u, zelfs als u nog niet daadwerkelijk bent aangeklaagd. Als u daarna probeert een trust op te richten, kan dit worden beschouwd als een frauduleuze overdracht om te voorkomen dat u de schuldeisers betaalt, waardoor u een hele reeks nieuwe juridische problemen krijgt.

Huur een advocaat in

Een deskundige advocaat kan u door de soorten trusts leiden en aanbevelingen doen op basis van uw omstandigheden. Een optie waar u waarschijnlijk over zult horen, is een binnenlandse vermogensbeschermingstrust (DAPT), een relatief nieuwe variëteit. Soms aangeduid als een Alaska vertrouwen, nadat de eerste staat ze heeft gelegaliseerd, stelt het u in wezen in staat om activa in een trust te plaatsen, met uzelf als begunstigde, buiten het bereik van schuldeisers.

The Bottom Line

Vermogensbescherming is niet het enige aspect van vermogensbeheer. Toch is het behouden en afschermen van activa een kritische overweging in elk financieel plan, vooral voor iemand met een aanzienlijke portefeuille. Je kunt het niet meenemen, maar je wilt het ook niet kwijtraken.