Zijn uw bezittingen veilig als u of een echtgenoot naar een verpleeghuis gaat?

V

Hoewel zoveel mensen financieel voorbereid zijn op het bedrag dat ze nodig hebben na hun pensionering, staan ​​velen er niet bij stil hoe hun situatie zou kunnen veranderen als gevolg van een handicap. Helaas is een handicap de meest voorkomende reden voor plaatsing in een verpleeghuis. Door uzelf voor te lichten over relevante Medicaid-wetten en verschillende methoden voor vermogensbescherming, kunt u uw levensstandaard behouden als uw echtgenoot langdurige zorg nodig heeft.

Het beschermen van activa is altijd een gecompliceerde situatie, dus het kan nuttig zijn om: spreek met een financieel adviseur die goed thuis is in de praktijk.

Wat gebeurt er met uw vermogen als uw echtgenoot naar een verpleeghuis gaat?

Wanneer uw echtgenoot naar een verpleeghuis gaat, komt hij mogelijk in aanmerking voor Medicaid om voor hun zorg te betalen. De staat waarin u woont, bepaalt of uw echtgenoot in aanmerking komt en telt alleen de activa van uw echtgenoot bij het berekenen van de geschiktheid voor Medicaid. De echtgeno(o)t(e) die niet in het verpleeghuis woont (bekend als de 'gemeenschapsechtgenoot') mag meestal maximaal de helft van het vermogen van het paar behouden. Bekend als de toelage voor gemeenschapspartner (CSRA), staat deze verordening de echtgenoot van de gemeenschap toe om tot $ 137,400 te ontvangen van de activa van het paar.

Tenzij hun inkomen boven een bepaalde drempel ligt, hoeft de gemeenschapsechtgenoot niet te helpen met de kosten van het verpleeghuis, zelfs als ze nog werken. Omgekeerd, als het inkomensniveau van de gemeenschapsechtgenoot laag is, kunnen zij recht hebben op een deel van het inkomen van de echtgenoot die naar het verpleeghuis gaat (bekend als de “geïnstitutionaliseerde echtgenoot”). Naast de algemene wettelijke rechten van de geïnstitutionaliseerde echtgenoot zijn er nog andere manieren waarop activa kunnen worden beschermd.

Wat is de minimale maandelijkse onderhoudsbehoefte (MMMNA)?

De berekening die bepaalt hoeveel geld een gemeenschappelijke echtgenoot houdt, wordt de minimale maandelijkse toelage voor alimentatie (MMMNA) genoemd. De wetten ter bescherming van echtgenoten van Medicaid bepalen een minimum van $ 2,177.50 per maand in 48 staten, waaronder het District of Columbia. Hawaii is $ 2,505.00 en Alaska's MMMNA is $ 2,721.25 vanwege de hogere kosten van levensonderhoud in beide staten. Het maximale bedrag is $ 3,435 per maand. Eenmaal berekend, telt de overheid dit niet als inkomen bij de beslissing of de geïnstitutionaliseerde echtgenoot in aanmerking komt voor Medicaid.

Het verhaal gaat verder

Stel bovendien dat u of uw echtgenoot Medicaid probeert te krijgen en activa aan uw gezinsleden heeft gegeven in de afgelopen vijf jaar. Giften kunnen ervoor zorgen dat de echtgenoot in het verpleeghuis gedurende een bepaalde periode niet in aanmerking komt. De regering zou de niet-subsidiabiliteit uitbreiden op basis van de waarde van de activa en het gemiddelde tarief van de staat voor verpleeghuiszorg. Dit zijn dingen die kunnen worden vermeden en van tevoren gepland om de dollars te maximaliseren die zowel u als uw echtgenoot beschikbaar kunnen hebben in deze situatie.

Hoe activa te beschermen als uw echtgenoot in de verpleging gaat? 

Als uw echtgenoot naar een verpleeghuis gaat, betekent dit niet dat u uw zuurverdiende moet laten zinken spaargeld en pensioenrekeningen in uitgaven voor uw geïnstitutionaliseerde echtgenoot. In plaats daarvan zijn de volgende vier manieren waarop u uw financiën kunt gebruiken om enig voordeel te halen uit uw nestei, terwijl Medicaid nog steeds betaalt voor de kosten van verpleeghuizen.

1. Koop een Medicaid-conforme lijfrente

A Medicaid-conforme lijfrente kan de geïnstitutionaliseerde echtgenoot helpen in aanmerking te komen voor Medicaid. Het betalen voor een lijfrente kan de middelen van een paar uitputten, wat een paar in deze situatie zou kunnen helpen. Het voordeel is dat de geïnstitutionaliseerde echtgenoot minder te rapporteren activa heeft en waarschijnlijker in aanmerking komt voor Medicaid-bijstand. Bovendien zal de gemeenschapsechtgenoot maandelijkse betalingen van de lijfrente ontvangen en deze gebruiken zoals ze willen in plaats van verpleeghuiskosten.

2. Stel een levensgoed op voor uw onroerend goed

A leven landgoed geeft wettelijk eigendom aan een echtgenoot en geeft de andere echtgenoot de status van 'overblijvende', wat betekent dat ze zijn aangewezen om het eigendom te ontvangen bij het overlijden van de echtgenoot. Eenmaal van kracht, weerhoudt een levend landgoed de staatsregeringen ervan om het eigendom te nemen. Of de echtgenoot nu overlijdt in hun huis of een verpleeghuis, de restman erft het onroerend goed.

Een eigendomsoverdracht via een nalatenschap telt mee voor de periode van vijf jaar voor de overdracht van activa van Medicaid. Als de geïnstitutionaliseerde echtgenoot binnen vijf jaar na het opstellen van een nalatenschap overlijdt, moet de gemeenschapsechtgenoot mogelijk een flinke boete betalen aan Medicaid.

3. Koop een dekking voor langdurige zorg

Verzekering voor langdurige zorg helpt paren om de uitgaven te dekken voor een geïnstitutionaliseerde echtgenoot met een chronische gezondheidstoestand of probleem waardoor ze niet voor zichzelf kunnen zorgen. Deze dekking is echter duur en u mag er nooit gebruik van maken als u of uw echtgenoot niet naar een verpleeghuis gaat. Dat gezegd hebbende, kan het kopen van een verzekering voor langdurige zorg uw vermogen verkleinen en de echtgenoot in het verpleeghuis helpen Medicaid-hulp te krijgen.

4. Bescherm activa met een onherroepelijk vertrouwen

Een onherroepelijk vertrouwen – of in dit geval een Medicaid vertrouwen - zou iedereen een pauze moeten geven voordat er een wordt gemaakt. Het afstaan ​​van de zeggenschap over een aanzienlijk deel van uw vermogen zou slechts om een ​​paar redenen moeten gebeuren: activa van crediteuren houden, belastingen verlagen of in aanmerking komen voor overheidssteun. Wat betreft het onderwerp dat aan de orde is, rijkdom en bezittingen toegewezen aan een onherroepelijk vertrouwen tellen niet mee voor het kwalificeren voor Medicaid. Daarom kunnen onherroepelijke trusts u helpen bij het ontvangen van overheidssteun voor verpleeghuiskosten.

U moet echter pas een onherroepelijk vertrouwen creëren nadat u de voor- en nadelen heeft overwogen. U geeft de controle over het grootste deel of al uw vermogen aan een trustee. U verliest hoogstwaarschijnlijk ook de toegang tot de fondsen in de trust en ontvangt alleen inkomsten van de hoofdsom van de trust. Bovendien, als u uw huis wilt verkopen en wilt inkrimpen, heeft u uw trustee nodig om het te ondertekenen.

A  Waarschuwing voor  Uw activa beschermen

Hoeveel inkomen de gemeenschapsechtgenoot ontvangt, verschilt per staat. Een manier om de limiet te omzeilen is dat elk minderjarig of ten laste komend kind dat bij de gemeenschapsechtgenoot woont, een verhoging van 33% van het maandbedrag toestaat.

Door de Omnibus Budget Reconciliation Act van 1993Medicaid kan na uw overlijden terugbetaling van uw nalatenschap eisen voor verpleeghuiskosten. Wanneer u uw vermogen niet op de juiste manier beschermt, is het mogelijk dat er beslag wordt gelegd. Het nemen van uw vermogen kan ertoe leiden dat uw beoogde begunstigden met lege handen achterblijven.

Er zijn grenzen aan financiële giften voor familie voordat u belasting moet betalen. Als uw gift aan een individueel familielid in 2022 meer dan $ 16,000 in contanten of activa waard is, moet u een schenkingsaangifte indienen bij de IRS.

Ons advies

Vooruit plannen voor het potentieel dat u of uw echtgenoot in een verpleeginrichting terechtkomt, is essentieel om uw vermogen te beschermen naarmate u ouder wordt. Mocht het toch gebeuren, dan zijn er manieren waarop u uw vermogen en eigendom kunt behouden door ruim van tevoren actie te ondernemen. Van dekking voor langdurige zorg tot kopen de juiste lijfrente, zijn er manieren om jezelf in een betere positie te brengen als dit gebeurt.

Tips voor pensioenplanning

• Een financieel adviseur kan u mogelijk helpen bij het vinden van opties voor langdurige zorg. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie financiële adviseurs die uw gebied bedienen, en u kunt uw adviseurs-matches kosteloos interviewen om te beslissen welke geschikt is voor u. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.

• Pensioen en langdurige zorgplanning zijn niet altijd gemakkelijk. Voor hulp, kijk op SmartAsset's pensioenbelastingcalculator waarmee u fiscaal gezien de vriendelijkste staat kunt bepalen om met pensioen te gaan.

• Het kan verwarrend zijn om erachter te komen hoeveel geld u op een bepaald moment moet hebben gespaard, zodat u genoeg hebt voor uw pensioen. U kunt onze bron bekijken op de gemiddeld pensioensparen naar leeftijd om meer te weten te komen en te meten hoe dichtbij u bent.

Fotocredit: ©iStock.com/dusanpetkovic, ©iStock.com/Ridofranz, ©iStock.com/Cecilie_Arcurs

De post Bescherming van activa als een echtgenoot naar een verpleeghuis gaat verscheen eerst op SmartAsset-blog.