Apple biedt 'koop nu, betaal later'. 4 redenen om twee keer na te denken voordat u zich aanmeldt

Uit de archieven (mei 2021): De koop nu, betaal later golf: Afterpay, Klarna, Affirm en rivalen hopen de VS stormenderhand te veroveren

BNPL-bedrijven hebben samenwerkingsverbanden met een steeds groeiend aantal retailers — van American Airlines
AAL,
-3.21%
naar Rite Aid
RAD,
+ 1.71%
- waardoor het aantal winkels waar een consumentenlimiet ervoor kiest om een ​​betaal-later-service te gebruiken, enorm toeneemt. De bedrijven verdienen geld door deze handelaren een vergoeding te vragen voor elke aankoop.

BNPL, dat al een gloeiend heet product is, zal waarschijnlijk een sterke stijging van de belangstelling zien met de komst van een technische gigant als Apple, zeggen analisten. Het BNPL-product van Apple wordt mogelijk gemaakt door de Mastercard
MA,
-0.25%
netwerk, en het is gepland om overal beschikbaar te zijn waar Apple Pay een betalingsoptie is. Betalingen kunnen op de iPhone zelf worden beheerd via Apple Wallet. 

Apple reageerde niet onmiddellijk op een verzoek van MarketWatch om commentaar op zijn BNPL-programma.

Voorafgaand aan de aankondiging van Apple, meer dan 10% van de Amerikaanse volwassenen ondervraagd door de Gevoed in 2021 zeiden dat ze het afgelopen jaar een BNPL-service hadden gebruikt; 78% deed dit uit gemak en 53% deed dit om het gebruik van een creditcard te vermijden. Verontrustend was dat ongeveer de helft zei dat dit de "enige manier was waarop ze hun aankoop konden betalen". BNPL kwam vaker voor bij mensen met een lager inkomen en een lagere opleiding, zo beschrijft de Fed in haar rapport voor 2021.

Hier zijn vier redenen waarom shoppers volgens experts misschien voorzichtig willen zijn voordat ze zich aanmelden voor een BNPL-programma.

1. Renteloze termijnen betekenen niet dat een koop-nu-betaal-later-aankoop goedkoper is.

Door een betaling in vier te splitsen en een duur artikel 'goedkoper' en beter beheersbaar te maken door in termijnen te betalen, bestaat het risico van te hoge uitgaven.

Consumenten die BNPL gebruiken "moeten heel voorzichtig zijn met de totale eigendomskosten", vertelde Ted Rossman, senior industrieanalist bij CreditCards.com, aan MarketWatch. "Loop niet zomaar in de val van 'Oh, het zijn maar vier betalingen in zes weken - zo erg is het niet'. Wat is het werkelijke bedrag dat u verschuldigd bent? Combineer je dit met andere koop nu, betaal later plannen?”

"Je moet gewoon oppassen dat je niet te veel geld uitgeeft, want $ 50 hier en $ 50 daar kunnen behoorlijk oplopen", voegde Rossman eraan toe. "Er is een risico van overbesteding."

2. Nu kopen en later betalen voor essentiële goederen kan een teken zijn van financiële problemen.

Er is ook een mogelijkheid om betalingen onnodig uit te stellen, met name voor essentiële goederen, die een pleister kunnen worden die diepere financiële problemen maskeert.

Als BNPL-operators bijvoorbeeld samenwerken met bedrijven die essentiële goederen leveren — van benzine station naar kruidenierszaken — mensen kunnen overwegen om voor dergelijke diensten termijnbetalingen te doen.

'Er komt een grote markt voor dingen als benzine en boodschappen,' zei Rossman, en 'dat baart me zorgen. Het is een beetje zoals Peter beroven om Paul te betalen."

Vooral in deze inflatoire omgeving, met hoge gas- en levensmiddelenprijzen, is de verleiding groot om BNPL te gebruiken om kosten uit te stellen. 

Maar als een BNPL-gebruiker zijn betalingen over zes weken spreidt, zei Rossman: "Over zes weken heb je meer benzine nodig ... dat is net alsof je ondersteboven staat."

3. BNPL zou kunnen: mogelijk van invloed zijn op uw credit score te verwijzen in de toekomst.

Het missen van een BNPL-betaling kan niet dezelfde boete opleveren als het missen van een creditcardbetaling. Late vergoedingen zijn niet substantieel, vanaf nu. Maar met kredietbureaus die naar BNPL kijken en nadenken over hoe ze deze kunnen verwerken in de kredietscores van gebruikers, bestaat de kans dat er in de nabije toekomst enige schade aan uw kredietscore ontstaat.

Het is nog niet gebeurd, maar TransUnion
TRU,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
en Experian
EXPGY,
-2.07%
volgens hun websites houden ze allemaal de koop-nu-pa-later-ruimte in de gaten om te begrijpen hoe het werkt en hoe het in de reguliere kredietscores kan worden opgenomen.

Uit het onderzoek van de Fed blijkt dat de meeste mensen die BNPL gebruiken, op tijd betalen. Late betalingen kwamen echter vaker voor bij degenen die minder dan $ 50,000 per jaar verdienden, en bij mensen die zeiden dat ze lagere kredietscores hadden.

Dus als u zich aanmeldt voor die BNPL-service op uw iPhone, kan uw credit score mogelijk worden aangetast als u genoeg betalingen mist.

4. De goede tijden duren misschien niet eeuwig voor BNPL-gebruikers.

Ten slotte bestaat het risico dat BNPL-bedrijven van koers veranderen, omdat het aanbieden van gratis leningen op afbetaling tegen een inflatoire achtergrond duur zou kunnen worden - en dus van korte duur zou zijn.

Terwijl de wereld uit de donkerste dagen van COVID-19 tevoorschijn komt, bestaat de kans dat de Federal Reserve de rente nog verder zal verhogen dan ze al heeft gedaan in een poging de stijgende inflatie in de VS te beheersen 

Stijgende rentetarieven hebben al gevolgen voor de huizenmarkt en credit cards. Als BNPL-aanbieders zouden doorgaan met het aanbieden van gratis leningen op afbetaling, zouden consumenten zich tot hen kunnen wenden om grotere en risicovollere aankopen te doen, die ze uiteindelijk mogelijk niet volledig afbetalen.

Overweeg dit: ongeveer 3.7% van de uitstaande leningdollars bij BNPL-operator Affirm
AFRM,
-4.52%
waren eind maart al minstens 30 dagen te laat, wat een stijging is van 1.4% een jaar eerder, de Wall Street Journal meldde.

De verliezen, die deels verband houden met te late betalingen, namen toe voor Affirm, en ook voor Zip, een andere BNPL-speler, meldde de Journal. 

Affirm zei dat de toename van laattijdige betalingen verband hield met lossere acceptatienormen; Zip zei dat een deel van zijn verliezen verband hield met "bedrijven die het in 2021 heeft overgenomen", meldde het Journal.