Voor de zomerstormen, controleer het beleid van huiseigenaren voor weersdekking

Naarmate de lente warmer wordt, willen huiseigenaren er misschien voor zorgen dat ze voorbereid zijn op het zware weer dat waarschijnlijk binnenkort zal volgen.

Die voorbereiding moet het controleren van uw verzekeringsdekking omvatten.

Of u nu in een gebied woont dat vatbaar is voor orkanen, tornado's, overstromingen, hagel, bosbranden of zware stormen - die allemaal steeds vaker voorkomen in een opwarmend klimaat - het is belangrijk om te weten welke soorten weergerelateerde schade uw huiseigenarenverzekering dekt, uitsluit of rekent een afzonderlijk (en waarschijnlijk hoger) eigen risico aan.

Meer van Personal Finance:
Je nieuwe 'bejaardenhuis' kan een cruiseschip zijn
Hoe de schulden van studentenleningen een crisis van $ 1.7 biljoen werden
Hier leest u hoe stijgende rentetarieven pensioenvoordelen kunnen opleveren

"Neem de tijd om te begrijpen hoe de polis zwaar weer en natuurrampen dekt", zegt Steve Wilson, senior underwriting manager bij verzekeraar Hippo.

Het tornadoseizoen is al aan de gang en het Atlantische orkaanseizoen begint op 1 juni en loopt tot en met 30 november. Ondertussen ervaart een groot deel van het westelijke deel van de VS droogte, wat bevorderlijk is voor bosbranden.

Afhankelijk van waar u woont en het weer dat typerend is voor dat gebied, kan uw polis dekking bieden voor enkele van de meer locatiespecifieke evenementen, en de staatswet schrijft vaak voor wat vereist is voor polissen die in hun rechtsgebied worden aangeboden.

Het is vermeldenswaard dat de verzekeringssector in Florida in een crisis verkeert, grotendeels als gevolg van ongebreidelde dakvervangingsprogramma's die resulteren in rechtszaken en die verzekeraars de afgelopen twee jaar naar schatting $ 3.4 miljard aan schade hebben gekost, aldus Mark Friedlander, woordvoerder van de Verzekerings Informatie Instituut. 

Huiseigenaren in Florida zagen hun premies in 2021 met gemiddeld 25% stijgen, vergeleken met 4% voor de rest van de VS, zei Friedlander. Het instituut verwacht dit jaar gemiddelde stijgingen van 30% tot 40%, waarbij veel huishoudens stijgingen van 100% of meer zien.

Ongeacht waar u woont, hier is wat u moet beoordelen over uw weergerelateerde dekking.

Hoewel veel weergerelateerde gebeurtenissen onder het standaardgedeelte van uw polis vallen, vallen sommige onder een ander gedeelte met een apart eigen risico.

Als u in een staat langs de oostkust of de Golf van Mexico woont, is de kans groot dat uw polis een eigen risico voor orkanen heeft. Evenzo, in staten die meer vatbaar zijn voor windgerelateerde gebeurtenissen - dat wil zeggen tornado's - heb je waarschijnlijk een eigen risico voor wind.

Hoe dan ook, die bedragen variëren doorgaans van ongeveer 1% tot 5% (met een minimum van $ 500), afhankelijk van de specifieke kenmerken van uw verzekering. Sommige huiseigenaren kunnen kiezen voor een nog hoger eigen risico als dit beschikbaar is. 

Houd er rekening mee dat voor die op percentages gebaseerde eigen risico's het bedrag is gebaseerd op uw verzekerde waarde, niet op de veroorzaakte schade.

Dus als je huis verzekerd is voor $ 500,000 en je hebt een eigen risico van 5% voor een orkaan, dan ben je verantwoordelijk voor het dekken van de eerste $ 25,000, ongeacht de totale kosten van de schade. 

Ook vallen aardbevingen niet onder het standaardbeleid van huiseigenaren, zelfs niet in het aardbevingsgevoelige Californië (u zou een aparte verzekering moeten afsluiten). Noch zijn er typisch andere soorten aardbewegingen (dwz aardverschuivingen, zinkgaten).

Overstromingen vormen een steeds groter risico voor huiseigenaren naarmate de zeespiegel stijgt en stormen groter worden. Toch is slechts 15% van de huiseigenaren verzekerd tegen schade door overstromingen.

"Een van de belangrijkste polissen om te overwegen voor orkaanbescherming die over het hoofd kan worden gezien, is een overstromingsverzekering," zei Wilson.

Als u zich in een risicovol overstromingsgebied bevindt, vereist uw hypotheekverstrekker waarschijnlijk dat u dit heeft. Toch komt 1 op de 4 overstromingsclaims van huiseigenaren buiten die gebieden, volgens het National Flood Insurance Program van de overheid.

U kunt dekking krijgen via een particuliere verzekeraar of het federale programma (zo krijgen de meeste huiseigenaren een polis). Er zijn echter uitsluitingen en beperkingen op wat wordt gedekt. En, op enkele uitzonderingen na, duurt het 30 dagen voordat het beleid van kracht wordt.

De gemiddelde jaarlijkse kosten zijn $985, al kan dat sterk verschillen. Het Federal Emergency Management Agency heeft onlangs overstromingskaarten bijgewerkt om het risico nauwkeuriger weer te geven, waardoor de premies voor sommige huiseigenaren stijgen en voor anderen dalen.