Lijfrenten zijn een vorm van hybride financieel product. Gedeeltelijk als investering en gedeeltelijk contract, ze worden voornamelijk verkocht door verzekeringsmaatschappijen als een manier om te sparen voor hun pensioen. Hoewel ze de afgelopen jaren bekritiseerd zijn vanwege hun rendementen onder de markt, houden veel gepensioneerden van hen vanwege het gevoel van zekerheid dat deze producten bieden. Als u aan het sparen bent voor uw pensioen, kan het kopen van een grote lijfrente een goede manier zijn om in uw latere jaren een zeer veilige inkomstenstroom te verzekeren. Dit is wat u moet weten.
A financieel adviseur kan u helpen erachter te komen of een lijfrente goed past bij uw pensioenplan.
Wat is een lijfrente?
An lijfrente is een contractvorm die u sluit met een financiële instelling, meestal een verzekeringsmaatschappij. Aan jouw kant beloof je een single te maken forfaitaire betaling vooraf of een reeks betalingen in de loop van de tijd. Van hun kant beloven ze u op een bepaalde datum in de toekomst een vaste reeks betalingen te doen.
Er zijn twee hoofdtypen lijfrentes. Een lijfrente met een vaste periode, ook wel een "termijn" of "periodezekere" lijfrente genoemd, is een lijfrente waarbij u gedurende een bepaalde tijd gegarandeerde betalingen ontvangt. U kunt bijvoorbeeld een lijfrente kopen die belooft u 500 jaar lang $ 10 per maand te betalen. Het contract zal specificeren wanneer de betalingen beginnen en wanneer ze eindigen, een periode die bekend staat als de “annuïtiseringsperiode’ of ‘annuitiseringsfase’.
Een levenslange lijfrente komt vaker voor, vooral voor: pensioenspaarders. Bij levenslange lijfrenten krijgt u een gegarandeerde uitkering die ingaat op het moment dat u met pensioen gaat of anderszins een bepaalde leeftijd bereikt. Deze betalingen lopen dan door voor de rest van uw leven. De “lijfrentefase” dekt uw hele pensioen. Net als bij lijfrenten met een vaste looptijd, wordt bij levenslange lijfrentes over het algemeen maandelijks uitbetaald. U kunt bijvoorbeeld een lijfrente kopen die belooft u de rest van uw leven $ 500 per maand te betalen zodra u 70 wordt.
Met zowel lijfrentes met een vaste periode als levenslange lijfrentes, neemt het bedrag dat u verzamelt toe op basis van hoeveel u vooraf uitgeeft. Hoe meer geld u uitgeeft aan de lijfrente en hoe eerder u deze uitgeeft, hoe meer uw lijfrente in de loop van de tijd zal uitbetalen. Als u bijvoorbeeld 20 jaar voor aanvang van de annuïteitsfase een lijfrente koopt, betaalt u per maand meer uit dan wanneer u 10 jaar van tevoren hetzelfde product zou kopen. Dit komt omdat het bedrijf dat u de lijfrente verkoopt, het als een lening behandelt. Ze nemen uw geld en gebruiken het voor hun eigen investeringen, en betalen uw geld later met rente terug.
In alle gevallen is een lijfrente zo opgebouwd dat u het volledige bedrag dat u inlegt plus een extra percentage terugkrijgt. Bij levenslange lijfrentes vergoedt het bedrijf uw erfgenamen als u overlijdt voordat er betalingen zijn geïncasseerd ter waarde van ten minste het bedrag dat u aan het contract hebt uitgegeven. Het is deze zekerheid die lijfrenten aantrekkelijk maakt voor veel gepensioneerden. Met een lijfrente bestaat er geen gevaar dat u uw pensioensparen volledig overleeft, want tenzij de bank of verzekeringsmaatschappij failliet gaat, heeft u een gegarandeerd minimuminkomen voor het leven.
Wat betaalt een lijfrente?
Het is heel moeilijk om een duidelijk gemiddelde te geven voor lijfrente-uitkeringen. Dit komt omdat het betalingspercentage van lijfrenten afhankelijk is van verschillende factoren, met name:
Forfaitair versus gestructureerde betalingen. Uw lijfrente betaalt over het algemeen meer als u het in één keer koopt dan als u datzelfde bedrag in de loop van de tijd betaalt.
Aankoopdatum. Hoe verder van tevoren u uw lijfrente koopt, hoe hoger doorgaans uw rendement.
Bedrag van betaling. Lijfrenten hebben over het algemeen een hoger rendement als u er meer aan uitgeeft.
Levensduur versus vaste periode. Lijfrenten met een vaste looptijd hebben doorgaans een ander rendement dan levenslange lijfrentes, omdat dit gegarandeerde producten zijn, terwijl levenslange lijfrentes speculatief zijn op basis van hoe lang uw pensioen duurt.
Lengte van de lijfrente. Als u een lijfrente voor bepaalde tijd koopt, geldt hoe langer de looptijd van uw contract, hoe beter het tarief dat u ontvangt. U krijgt minder geld per maand, maar u krijgt meer gedurende de looptijd van het contract.
Bedrijf betrokken. Ten slotte zullen verschillende bedrijven u verschillende producten aanbieden. Het exacte rendement dat u kunt ontvangen, hangt volledig af van van wie u uw lijfrente koopt en wat zij bereid zijn te bieden, omdat er niet één set tarieven is waar iedereen zich aan houdt.
Zelfs binnen deze categorieën is er meer detail omdat lijfrentes drie verschillende structuren voor hun rendement kunnen hebben: vastrentend, variabel en geïndexeerd.
A vastrentende lijfrente is er een waarbij het retourpercentage vooraf wordt vastgesteld. Het bedrijf belooft een specifieke betaling over een bepaalde periode. Een lijfrente met variabele rente is een lijfrente waarbij het rendement is gebaseerd op krachten van buitenaf, zoals investeringen en marktrentes. Het bedrijf specificeert waarop het rendement van de lijfrente zal worden gebaseerd en betaalt vervolgens afhankelijk van die externe factoren. Eindelijk, een geïndexeerde lijfrente is er een waarin het rendement van de lijfrente is gekoppeld aan een externe index zoals de S & P 500. Het bedrijf specificeert op welke index uw rendement zal worden gebaseerd en voert vervolgens de nodige betalingen uit.
Het resultaat is dat het uiterst moeilijk is om een duidelijk, gemiddeld tarief voor lijfrente-uitkeringen te berekenen.
Er zijn echter enkele gegevens beschikbaar. Bepaalde annuïteiten met een vast uitkeringspercentage zijn het gemakkelijkst te beoordelen omdat deze specifieke aantallen hebben. Met die producten hebben onderzoeken aangetoond dat ze momenteel een rendement bieden tussen 1% en 5.5%, met een gemiddelde van ongeveer 3.2%. Maar je moet zelfs die cijfers met een korreltje zout nemen, omdat ze zullen veranderen op basis van factoren die variëren van hoe lang je contract duurt tot wanneer je het koopt.
Hoeveel zou een lijfrente van $ 1.5 miljoen betalen?
Dus, met dat alles gezegd, hoeveel moet u verwachten van een lijfrente van $ 1.5 miljoen?
Voor de meeste mensen die voor hun pensioen sparen, is dit de cruciale vraag. Ze willen weten hoeveel dit product hen zal betalen als ze met pensioen gaan, zodat ze dat kunnen toevoegen aan hun financiële planning. En het goede nieuws is dat u dat cijfer inderdaad kunt kennen. Het hangt af van de details van het product dat u van plan bent te kopen, maar als u kijkt naar beleggen in een specifieke lijfrente, ziet u het exacte maandelijkse tarief dat u krijgt voor een bepaalde reeks omstandigheden.
Stel dat u bijvoorbeeld een lijfrente koopt voor $ 1.5 miljoen van Schwab met de volgende gegevens:
Betaling: Forfaitair bedrag vooraf
Aankoopdatum: 30 jaar voorafgaand aan annuïtisering
Structuur: levenslange lijfrente
Rendement: vast rendement
U koopt dus 30 jaar voordat u gaat incasseren een lijfrente. U betaalt de volledige prijs vooraf en u koopt een pensioenproduct dat na pensionering de rest van uw leven regelmatige maandelijkse betalingen zal doen. Op basis van die factoren, sommige lijfrentecontracten betaalt u $ 29,624 per maand voor de rest van uw leven zodra u begint met het innen van dat contract.
Of stel dat u de factoren een beetje verandert:
Betaling: Forfaitair bedrag vooraf
Aankoopdatum: 30 jaar voorafgaand aan annuïtisering
Structuur: Periode zeker voor 20 jaar
Rendement: vast rendement
Dan heeft u de lijfrente weer 30 jaar vooruit gekocht en de gehele koopsom vooruit betaald. Dit keer incasseert u echter niet de lijfrente-uitkeringen voor het leven. U incasseert gedurende 20 jaar maandelijks, waarna het contract afloopt. In dat geval ontvangt u mogelijk $ 35,373 per maand voor de duur van het contract, en uiteindelijk ontvangt u in totaal $ 8.5 miljoen. De lijfrente zal meer betalen vanwege de zekerheid die verbonden is aan een tijdelijk contract in plaats van het onbepaalde karakter van een levenslang product.
Deze cijfers zijn genereus, niet alleen vanwege de investering van $ 1.5 miljoen, maar ook vanwege de lange doorlooptijd. Met 30 jaar kan Schwab veel geld verdienen met uw initiële investering, zodat ze het zich kunnen veroorloven om er veel van terug te betalen.
Tot slot
Lijfrenten zijn verzekeringsproducten die u vooraf koopt, waarna u in de loop van de tijd een vast bedrag krijgt uitbetaald. Het zijn populaire pensioenproducten gezien de mate van zekerheid die ze bieden, maar hoeveel een lijfrente betaalt, hangt volledig af van het exacte product dat u koopt.
Tips voor pensioenspaarders
A financieel adviseur u helpen bij het maken van een financieel plan voor uw pensioenspaardoelen. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie financiële adviseurs die uw gebied bedienen, en u kunt uw adviseurs-matches kosteloos interviewen om te beslissen welke geschikt is voor u. Als u klaar bent om een adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.
Lijfrenten hebben hun voordelen, vooral de zekerheid die ze kunnen bieden aan pensioenspaarders. Maar critici suggereren dat ze u veel meer kunnen kosten dan wanneer u dezelfde hoeveelheid tijd had geïnvesteerd in een eenvoudig indexfonds. Leer hier over de voor en nadelen.
Fotocredit: © iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/mapodile
De post Hoeveel zou een lijfrente van $ 1.5 miljoen betalen? verscheen eerst op SmartAsset-blog.
Bron: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html