84% van de gepensioneerden maakt deze RMD-fout

Hoewel gepensioneerden slechts een bepaald deel van hun pensioensparen uit als uitkeringen per jaar, een studie van JPMorgan Chase blijkt dat er waarschijnlijk een goede reden is om meer af te sluiten. Een terugtrekkingsbenadering die uitsluitend is gebaseerd op: vereiste minimale distributies (RMD's) voldoen niet alleen niet aan de jaarlijkse inkomensbehoeften van gepensioneerden, maar kunnen ook aan het einde van hun leven geld op tafel laten liggen, ontdekte de financiële dienstverlener.

Een financieel adviseur kan u helpen uw pensioeninkomen op de juiste manier te bepalen. Vind vandaag nog een adviseur.

Met behulp van interne gegevens en een database van het Employee Benefit Research Institute bestudeerde JPMorgan Chase 31,000 mensen toen ze hun pensioen naderden en tussen 2013 en 2018 ingingen. De overgrote meerderheid (84%) van de gepensioneerden die de RMD-leeftijd al hadden bereikt, trokken slechts het minimum terug. Ondertussen had 80% van de gepensioneerden die de RMD-leeftijd nog niet hadden bereikt, nog geen uitkeringen van hun rekeningen, zo bleek uit de studie, wat suggereert dat er een wens is om kapitaal te behouden voor later met pensioen.

De voorzichtigheid van gepensioneerden rond opnames kan echter misleidend zijn.

"De RMD-aanpak heeft enkele duidelijke tekortkomingen", schreven Katherine Roy en Kelly Hahn van JPMorgan Chase. “Het genereert geen inkomen dat de dalende uitgaven van gepensioneerden in de huidige dollars ondersteunt, een gedrag dat we zien optreden met de leeftijd. Sterker nog, de RMD-benadering heeft de neiging om later bij pensionering meer inkomsten te genereren en kan zelfs op 100-jarige leeftijd een aanzienlijk saldo achterlaten.”

Wat zijn RMD's?

Een RMD is het minimumbedrag dat de overheid vereist dat de meeste gepensioneerden op een bepaalde leeftijd van hun fiscaal voordelige pensioenrekeningen opnemen. In 2020 werd de RMD-leeftijd verhoogd van 70.5 naar 72 jaar. De JPMorgan Chase-studie onderzocht gegevens die dateren van vóór deze verandering.

Terwijl de meeste door de werkgever gesponsorde pensioenregelingen en individuele pensioenrekeningen (IRA's) zijn onderworpen aan RMD's, eigenaren van Roth IRAs zijn vrijgesteld van het nemen van minimale jaarlijkse uitkeringen.

De volgende pensioenrekeningen hebben allemaal de vereiste minimumuitkeringen:

Het verhaal gaat verder

An RMD wordt berekend door het rekeningsaldo van een persoon (per 31 december van het voorgaande jaar) te delen door zijn huidige levensverwachting, een cijfer ingesteld door de IRS. Een 75-jarige heeft bijvoorbeeld een levensverwachtingsfactor van 22.9. Als een 75-jarige gepensioneerde $ 250,000 op een pensioenrekening heeft, moet hij dat jaar ten minste $ 10,917 van zijn rekening opnemen.

RMD-benadering versus dalende consumptiestrategie

Met behulp van een RMD-aanpak houdt een gepensioneerde zich eenvoudig aan de minimaal vereiste uitkeringen per jaar. Deze strategie heeft een aantal opmerkelijke voordelen ten opzichte van een meer statische techniek, zoals de 4% -regel. Ten eerste, met behulp van actuariële statistieken, houdt de RMD-benadering rekening met iemands verwachting op basis van zijn huidige leeftijd; de 4% methode niet. Door elk jaar alleen het minimum op te nemen, zal de accounteigenaar: zijn belastingaanslag verminderen voor het jaar en een maximale uitgestelde belastinggroei te handhaven.

Roy en Hahn van JPMorgan Chase merken echter op dat een flexibelere opnamestrategie, gekoppeld aan het daadwerkelijke bestedingsgedrag van gepensioneerden, effectiever is om aan de inkomensbehoeften te voldoen en de kans op overlijden met een aanzienlijk saldo op de rekening te verkleinen.

Ervan uitgaande dat mensen eerder tijdens hun pensionering meer uitgeven dan tijdens hun laatste jaren, zou een ontwenningsstrategie moeten passen bij deze dalende consumptie, zelfs als dit betekent dat ze meer nemen dan de vereiste minimale distributie, schreven Roy en Hahn.

"Wat de consumptie betreft, zijn wij van mening dat de meest effectieve manier om rijkdom op te nemen, is om het daadwerkelijke bestedingsgedrag te ondersteunen, aangezien de uitgaven in de huidige dollars met de leeftijd neigt te dalen", schreven ze. "In tegenstelling tot de RMD-benadering, kunnen gepensioneerden, door de werkelijke uitgaven weer te geven, hogere uitgaven voor vervroegd pensioen ondersteunen en een groter nut van hun spaargeld bereiken."

Bij het vergelijken van de RMD-benadering met de afnemende consumptiestrategie, ontdekte JPMorgan Chase dat een 72-jarige met $ 100,000 aan pensioensparen elk jaar meer geld zou kunnen uitgeven met behulp van de afnemende consumptiestrategie-benadering tot de leeftijd van 87, wanneer de RMD-strategie hogere uitgaven zou ondersteunen.

Ondertussen zou dezelfde gepensioneerde nog steeds meer dan $ 20,000 op zijn rekening hebben staan ​​tegen de tijd dat hij 100 wordt als hij zijn uitkeringen tot het minimumbedrag beperkt. Een 72-jarige die de afnemende consumptiebenadering gebruikt, zou op 100-jarige leeftijd nog maar een paar duizend over hebben.

Hoewel de RMD-aanpak de kans van een gepensioneerde om geld na te laten aan dierbaren kan vergroten, zou een gepensioneerde die zich meer bezighoudt met het voldoen aan zijn eigen behoeften waarschijnlijk profiteren van een optie die verband houdt met zijn afnemende consumptie op latere leeftijd.

Tot slot

Maar liefst 84% van de gepensioneerden die de RMD-leeftijd bereikten, beperkte het opnemen van hun pensioenrekening tot het minimum dat vereist is, zo blijkt uit een onderzoek van JPMorgan Chase. Deze methode kan een gepensioneerde achterlaten met niet genoeg jaarinkomen dan nodig is. Een terugtrekkingsbenadering die nauwer aansluit bij de uitgavenbehoeften van een gepensioneerde, zal meer pensioeninkomen opleveren en de kans verkleinen dat pensioenfondsen langer meegaan dan de gepensioneerde.

Tips voor pensioensparen

• Heeft u een financieel plan voor uw pensioen? Het is nooit te laat om te beginnen met plannen en a financieel adviseur kan u daarbij helpen. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie financiële adviseurs die uw gebied bedienen, en u kunt uw adviseurs-matches kosteloos interviewen om te beslissen welke geschikt is voor u. Als u klaar bent om een ​​adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.

• Als u nog jaren of decennia verwijderd bent van uw pensioen, is het nog steeds belangrijk om te weten waar u staat op de weg naar uw pensioen. SmartAsset is gratis 401 (k) rekenmachine kan u helpen bepalen hoeveel u kunt verwachten dat uw spaargeld in de loop van de tijd zal groeien en hoeveel u kunt hebben als het tijd is om met pensioen te gaan.

Fotocredit: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew

De post 84% van de gepensioneerden maakt deze RMD-fout verscheen eerst op SmartAsset-blog.