Sparen voor je pensioen is moeilijk. Het vergt discipline, intelligentie en waarschijnlijk een beetje geluk. U moet consequent geld in uw pensioenfonds stoppen, slimme investeringskeuzes maken en hopen dat geen van hen opzij gaat. Wat misschien nog wel moeilijker is dan sparen voor je pensioen, is de juiste stappen zetten tijdens je pensionering om dat geld te laten duren. Ook de overheid gooit hier een stokje voor in de vorm van vereiste minimum distributies (RMD's). Er zijn echter manieren waarop u de impact van RMD's kunt verminderen - er is alleen wat planning en kennis voor nodig.
Voor meer hulp bij het beheren van de spreidingsfase van uw pensioensparen, overweeg om samen te werken met een financieel adviseur.
Vereiste minimumdistributies Basics
Vereiste minimumuitkeringen zijn precies wat ze klinken: een minimumpercentage van uw fiscaal uitgestelde pensioensparen dat u elk jaar moet opnemen. De overheid heeft minimale uitkeringen geëist om het belastinggeld te krijgen dat al die jaren is uitgesteld. In het geval van vermogende particulieren voorkomt het ook dat geld wordt opgeslagen op een fiscaal voordelige rekening en wordt beschermd tegen successierechten.
RMD's beginnen nu voor de meeste mensen op 72-jarige leeftijd als gevolg van recente wetgeving. U kunt zien welk percentage van uw totale spaargeld u moet opnemen met behulp van een RMD-kaart. RMD's zijn van toepassing op de meeste fiscaal voordelige pensioenrekeningen zoals 401 (k) plannen en traditionele individuele pensioenrekeningen (IRA). Ze zijn niet van toepassing op Roth-pensioenrekeningen, die worden gefinancierd met geld vóór belastingen.
RMD-beperkende tip één: blijf pluggen
Kijk, we willen allemaal zo snel mogelijk met pensioen gaan - het sirenenlied van een leven zonder bazen, deadlines en woon-werkverkeer is inderdaad krachtig. Iets langer in de zoutmijnen blijven, kan echter serieuze besparingen opleveren als het gaat om de vereiste minimale uitkeringen, wat het leven gemakkelijker zal maken wanneer u eindelijk met pensioen kunt gaan.
Als u op het werk deelneemt aan een 401(k)-plan en blijft werken na de leeftijd van 72 jaar, kunt u de vereiste minimumuitkeringen voor het plan van dat bedrijf uitstellen tot u met pensioen gaat, zolang u niet meer dan 5% van het bedrijf bezit waarin u werkt voor.
Houd er rekening mee dat als u geld heeft op een 401 (k) van een vorige werkgever of op een individuele pensioenrekening, u alle RMD-regels voor dat geld moet volgen. Maar als u zelfs maar een deel van uw geld uitstelt, kan het langer groeien, waardoor u meer op uw rekening krijgt.
RMD beperkende tip twee: wacht niet in je eerste jaar
Vanwege de structuur van RMD-betalingstermijnen, moeten sommige mensen op 72-jarige leeftijd twee verplichte opnames doen.
Zo zit het: als je 72 wordt, heb je tot 1 april van het volgende jaar de tijd om je eerste RMD af te sluiten. Daarna moet u uw jaarlijkse RMD afsluiten voor 31 december van elk jaar. Laten we zeggen dat u in augustus 72 wordt en denkt dat u tot het volgende jaar zult wachten om uw eerste RMD te nemen, ervan uitgaande dat u aan het einde van het jaar met pensioen gaat en dat uw belastingschijf zou kunnen dalen. Dit leidt ertoe dat u in één jaar twee RMD's moet nemen. Neem in plaats daarvan de eerste RMD zodra u 72 wordt om de opnames te spreiden.
RMD beperkende tip drie: converteren naar een Roth IRA
Zoals hierboven vermeld, hoeven Roth IRA-houders geen RMD's af te sluiten. Dit komt omdat het geld in een Roth IRA al is belast, dus de overheid maakt zich geen zorgen over het krijgen van hun deel. Hoewel u niet terug in de tijd kunt gaan en uw spaarstrategie kunt wijzigen om een Roth IRA op te nemen, kunt u nu handelen om een deel van uw spaargeld om te zetten in een Roth IRA.
Als je eenmaal rol een deel van je geld van uw 401 (k) naar een Roth IRA, u hoeft er niets uit te halen totdat u dat wilt - en het kan blijven groeien, belastingvrij, zo lang als u wilt. Houd er echter rekening mee dat u in één keer belasting over al het geld moet betalen wanneer u de rollover uitvoert. Dit komt met een sticker-shock, maar het is nog steeds de moeite waard om te overwegen of je voorbij de initiële kosten kunt komen.
RMD beperkende tip vier: wees liefdadig
Deze laatste tip vermindert niet echt het geld dat u verliest, maar het kan u een beter gevoel geven. Als u een IRA heeft, kunt u een donatie van maximaal $ 100,000 geven aan een gekwalificeerd goed doel en dat laten tellen als uw RMD. Deze tip werkt niet voor 401(k) deelnemers.
Nogmaals, je betaalt nog steeds geld, maar je mag kiezen wie het krijgt, in plaats van dat het in handen van de overheid gaat.
The Bottom Line
RMD's beginnen voor de meeste mensen op 72-jarige leeftijd en dicteren een minimale opname die u elk jaar moet opnemen van uw fiscaal voordelige pensioenrekeningen. Er zijn echter dingen die u kunt doen om ze te verminderen, waaronder het correct timen van uw opnames, overstappen naar een Roth IRA, blijven werken en schenken aan een goed doel.
Tips voor pensioenplanning
A financieel adviseur kan u helpen bij het navigeren door de verspreiding van uw pensioensparen. Het vinden van een gekwalificeerde financieel adviseur hoeft niet moeilijk te zijn. van SmartAsset gratis tool matcht u met maximaal drie financiële adviseurs die uw gebied bedienen, en u kunt uw adviseurs-matches kosteloos interviewen om te beslissen welke geschikt is voor u. Als u klaar bent om een adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.
Wilt u weten hoeveel u nodig heeft als u met pensioen gaat? Gebruik SmartAssets pensioen rekenmachine om een idee te krijgen.
Fotocredit: ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/Andrii Zastrozhnov, ©iStock.com/tdub303
De post 4 strategieën om RMD's te beperken verscheen eerst op SmartAsset-blog.
Bron: https://finance.yahoo.com/news/4-strategies-limit-rmds-143556110.html