Om genoeg geld te hebben bij pensionering, zijn vaak tientallen jaren van zorgvuldige planning, sparen en beleggen nodig. Voor veel Amerikanen loopt pensioenplanning via hun werkgevers via 401 (k) plannen.
Met deze vehikels kunnen werknemers een deel van hun loon naar fiscaal voordelige beleggingsrekeningen sturen die ze na hun pensionering kunnen opnemen. Ongeveer 60 miljoen mensen in de VS nemen actief deel, volgens het Investment Company Institute (ICI).
Maar hoewel werkgevers het zware werk van het opzetten van deze plannen op zich nemen en voordelen bieden zoals bedrijfsmatching, moeten individuen hun 401 (k) s nog steeds beheren op een manier die hen voorbereidt op een succesvolle pensionering. Als u het account niet op de juiste manier gebruikt, bespaart u mogelijk niet genoeg of betaalt u onnodige kosten en boetes.
Als u uw pensioenopties wilt verkennen - of een bestaande 401 (k) wilt overzetten - dan overweeg de voordelen van een Roth IRAOok.
Let bij huidige 401(k)-deelnemers echter op deze drie veelvoorkomende fouten:
1. De wedstrijd missen
Je hebt misschien het gevoel dat je niet genoeg geld hebt om te sparen in je 401(k), maar denk twee keer na voordat je bedrijfsmatching afwijst. Een match betekent dat uw werkgever hetzelfde bedrag in uw 401(k) stopt als u, meestal op basis van een maximumpercentage van uw salaris,
"Veel 401 (k) s hebben een werkgeversvergoeding van 3% of meer, dus als u dit bedrag niet uitstelt, kiest u er gewoon voor om gratis geld af te wijzen", zegt Sathya Chey, mede-oprichter en managing partner bij Arise Private Wealth.
Zelfs als uw werkgever geen match biedt, overweeg dan toch om te investeren, gezien de structurele voordelen van een 401(k), bijvoorbeeld uitstel van belastingen tot intrekking. Toch maken sommige mensen de fout om helemaal niet bij te dragen, zegt Chey.
"401(k)-plannen zijn zo'n gemakkelijke, fiscaal voordelige en doorgaans goedkope manier van beleggen", voegt ze eraan toe.
2. Over/onder-analyseren
Een andere 401 (k) -fout kan zijn dat u uw keuzes binnen het plan te veel of te weinig analyseert. Probeer in termen van overanalyse niet te verstrikt te raken in kortetermijnveranderingen.
"Als u eenmaal een investeringsallocatie heeft gekozen die bij u past, vermijd dan de emotionele stress en houd vast aan het controleren van uw waarden een paar keer per jaar, rekening houdend met uw investeringsperspectief op de lange termijn", zegt Chey.
Aan de andere kant wil je niet een permanente set-it-and-forget-it-mentaliteit aannemen. U moet nog steeds analyseren welke investeringen zinvol zijn voor uw situatie, zoals het aanpassen van uw allocaties aan uw risicotolerantie in de loop van de tijd.
"Als je bijna met pensioen gaat, zou je naar een meer conservatieve toewijzing moeten gaan om grote dalingen onmiddellijk voorafgaand aan je pensionering te beperken", zegt Chey. Voor degenen die deze verandering niet alleen willen afhandelen, overweeg dan fondsen met een streefdatum als uw plan hen biedt, voegt ze eraan toe. "Naarmate u het gespecificeerde pensioenjaar nadert, zal het fonds automatisch naar een meer conservatieve toewijzing gaan."
Praat nu met een expert die u kan helpen bij het: laat uw geld belastingvrij groeien.
3. Negeren van vergoedingen en boetes
Deelnemers moeten ook de fout vermijden om 401 (k) vergoedingen en boetes te negeren. Bij het kiezen van uw beleggingen heeft u mogelijk verschillende opties met verschillende jaarlijkse kosten. Een beleggingsfonds dat bijvoorbeeld 0.5% per jaar in rekening brengt tegen 1%, lijkt misschien niet zo'n groot verschil. Maar na verloop van tijd kan dat oplopen. Evenzo, als u van baan verandert, kunt u beslissen of u uw investeringen binnen het plan van uw vorige werkgever wilt houden of misschien de activa in een IRA of Roth IRA wilt rollen. Maar vanwege de omvang van door de werkgever gesponsorde plannen, kunnen ze vaak fondsen aanbieden met lagere kosten dan wat u als individu zou kunnen kopen. Ontdek hier uw Roth IRA rollover-opties.
Dat verschil kan een grote impact hebben op de totale besparing. Niet alleen verlagen vergoedingen uw saldo direct, maar als u minder in uw portefeuille heeft, heeft dit ook invloed op het samengestelde groeipotentieel.
Dat betekent niet dat u nooit activa moet doorrollen of bepaalde fondsen met een hogere vergoeding moet kiezen, maar dat u rekening moet houden met kosten in een context van pensioenplanning. Pas ook op voor boetes, bijvoorbeeld als u eerder geld opneemt van uw 401(k). Tenzij u aan bepaalde vereisten voldoet, zoals een kwalificerende ontberingen, kan het opnemen van geld uit het plan voordat u 65 wordt, leiden tot een extra 10% inkomstenbelasting op de fondsen. Bovendien vermindert het opnemen van het geld, samen met het betalen van boetes, uw vermogen om in de loop van de tijd te sparen.
Hoe 401 (k) fouten te corrigeren
Maak je geen zorgen als je een van de bovengenoemde fouten hebt gemaakt. In veel gevallen kunt u wijzigingen aanbrengen om weer op het goede spoor te komen.
"Er is meestal geen tijdslimiet voor wanneer u wijzigingen kunt aanbrengen in uw uitstelbedrag of investeringsopties", zegt Chey.
Dus als u wilt gaan profiteren van bedrijfsmatching door uw bijdrage te verhogen, of misschien wilt overstappen op fondsen met een lagere vergoeding, kunt u dat vaak snel doen. Uw plan kan ook hulpmiddelen bieden om te helpen.
"Als je een aantal van deze fouten hebt gemaakt en hulp nodig hebt om de beste weg vooruit te vinden, bel dan het financieel adviseursteam of de helpdesk van het plan", zegt Chey.
Bron: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html