Visa: automatische betalingen voor crypto-wallets

Een paar dagen geleden verscheen er een pagina op De officiële website van Visa expliciet gewijd aan automatische cryptobetalingen voor zelfbewarende portemonnees. 

Het is een oplossing voorgesteld door Andrew Beams, Catherine Gu, Srini Raghuraman, Mohsen Minaei en Ranjit Kumaresan, en precies gewijd aan automatische betalingen in cryptocurrencies. 

Visa's oplossing: toegang tot crypto wordt steeds makkelijker

De auteurs beginnen met een hypothetisch voorbeeld, namelijk dat van iemand die een paar weken op vakantie gaat. Ze veronderstellen dat hij tijdens die twee weken belangrijke geplande betalingen moet doen, zoals hypotheekbetalingen, energierekeningen of tv-abonnement, en dat hij niet genoeg geld heeft om te betalen voordat hij op vakantie gaat. Ze veronderstellen ook dat hij gedurende die twee weken zijn salaris zal ontvangen, dus hij wil graag doorgaan met de betalingen zodra hij het geld ontvangt. 

De oplossing is automatische betalingen, eenvoudig in te stellen bij gebruik van een bankrekening. In dit geval biedt Visa al alles wat nodig is om door te kunnen gaan. 

Maar hoe zit het in het geval van gebruik crypto portemonnees?  

Visa veronderstelt het gebruik van een niet-gespecificeerd Ethereum wallet, en haalt een innovatieve techniek aan die naar voren kwam tijdens de Crypto Hackathon begin 2022. 

De veronderstelde Ethereum-portemonnee is self-custodial, wat betekent dat privésleutels in het exclusieve bezit van de gebruiker zijn. De auteurs schrijven dat een gebruikersaccount dat de privésleutels aanstuurt transacties kan versturen, terwijl een smart contract daarentegen niet geheel zelfstandig transacties kan initiëren, omdat deze altijd afkomstig moeten zijn van een gebruikersaccount en ondertekend moeten zijn door de gebruiker. 

Dus de vraag die de auteurs stellen is: als de gebruiker geen toegang heeft tot de portemonnee omdat hij op vakantie is, wie kan dan transacties autoriseren om alle bovengenoemde betalingen te doen? 

Het probleem zou zich niet voordoen in het geval van een bewaarportemonnee, omdat dan de privésleutels om transacties te autoriseren in het bezit zouden zijn van de portemonnee-operator. Maar in het geval van niet-bewarende portemonnees zou het momenteel een probleem zijn om ze in te plannen als er geen geld is. 

Visa's voorgestelde oplossing is wat bekend staat als Account Abstraction (AA), een voorstel dat probeert niet-bewarende portemonnees en slimme contracten te combineren in één Ethereum-account waardoor gebruikersaccounts functioneren als slimme contracten. 

Het concept van Account Abstractie (AA)

AA maakt het ontwerp van een geordende oplossing voor geautomatiseerde betalingen mogelijk door meer flexibiliteit voor te stellen in het validatieproces van transacties op de blockchain, waardoor geplande transacties kunnen worden gemaakt, zelfs als er onvoldoende geld is. 

In plaats van de geldigheidsvoorwaarden van transacties binnen het Ethereum-protocol te coderen en deze toe te passen op alle transacties over de hele linie, kunnen met AA de geldigheidsvoorwaarden worden aangepast en gepland binnen een slim contract dat geldig is voor het individuele account. Zo maakt AA automatische betalingen mogelijk, zelfs als er geen geld is op het moment dat ze worden geprogrammeerd, door de gebruiker in staat te stellen geldigheidsregels in te stellen die geen handtekeningverificatie meer bevatten. 

Dankzij AA stelt Visa voor om een ​​nieuw type slim contract te creëren, een "delegeerbaar account" genoemd. 

Dankzij AA zal het dus mogelijk zijn om de mogelijkheid om het account van de gebruiker te instrueren om een ​​push-betaling te initiëren, te delegeren aan een slim contract op een automatische en vooraf goedgekeurde manier.

Automatische betalingen

Zo'n oplossing lijkt in zekere zin op de vooraf geautoriseerde betalingen die bijvoorbeeld bij benzinestations worden gebruikt. 

In die gevallen moet u de transactie namelijk autoriseren voordat u begint met afleveren, dus als het bedrag nog niet bekend is. Er is een maximaal toegestaan ​​bedrag en in dat specifieke geval moet er voldoende saldo op de rekening staan ​​om het volledige bedrag van het maximaal toegestane bedrag te dekken. 

De transactie vindt automatisch plaats na pre-autorisatie, afhankelijk van het uiteindelijke bedrag van de aanvulling. 

In het geval van de op AA gebaseerde oplossing van Visa is het probleem niet het onbekende bedrag op het moment van pre-autorisatie, maar het gebrek aan voldoende middelen. 

De transactie wordt dus vooraf door de gebruiker goedgekeurd met zijn of haar privésleutel, maar wordt pas daadwerkelijk door het slimme contract uitgevoerd als er voldoende geld beschikbaar is. 

Om automatische betaling via AA te laten plaatsvinden, moet de ontvanger van de betaling eerst een slim contract voor automatische betaling implementeren. De gebruiker moet een delegeerbaar account hebben en het verzoek tot goedkeuring van automatische betalingen expliciet goedkeuren. Natuurlijk kan hij alle acties controleren die het slimme contract automatisch zal uitvoeren voordat hij ze goedkeurt. Aangezien het een gedecentraliseerd slim contract op Ethereum is, kan de gebruiker er zeker van zijn dat het alleen die acties zal uitvoeren die door hem zijn geautoriseerd. 

Na acceptatie zal de portemonnee van de gebruiker het adres van het slimme contract voor automatische betaling toevoegen aan de lijst met toegestane contracten op het delegeerbare account van de gebruiker. Vervolgens activeert het slimme contract de geplande betaling door de debetfunctie aan te roepen die de account van de gebruiker zal vragen om een ​​normale push-betaling te starten die niet te onderscheiden is van standaard push-betalingen.

Deze oplossing leent zich ook voor andere real-world toepassingen naast terugkerende betalingen, waarvan sommige misschien niet gemakkelijk toegankelijk zijn via de huidige betalingsoplossingen. 

Het voorstel 

AA werd al in 86 voorgesteld als EIP-2017, hoewel de oorsprong van het idee erachter teruggaat tot begin 2016. De voorstellen in dit EIP (Ethereum Improvement Proposal) waren echter moeilijk te implementeren vanwege de vele veranderingen naar het Ethereum-protocol vereist, zozeer zelfs dat later een andere, EIP-4337, werd ontwikkeld, die een manier biedt om AA te doen zonder wijzigingen in het Ethereum-protocol. Er is echter nog steeds een debat gaande over de implementatie van AA op Ethereum.

Aangezien Ethereum AA nog niet ondersteunt, heeft Visa zijn eigen oplossing voor delegeerbare accounts geïmplementeerd op StarkNet, een blockchain van het tweede niveau die is gebouwd op de Ethereum-blockchain. 

StarkNet is ontwikkeld door crypto-startup StarkWare en het accountmodel van StarkNet komt overeen met dat van AA. 

Visa zegt dat het een voortrekkersrol speelt bij het ontwerpen van innovatieve betalingsproducten en -oplossingen, en actief onderzoek doet naar nieuwe benaderingen met betrekking tot slimme contracten om geld en betalingen programmeerbaar te maken.

De auteurs van het artikel zien geautomatiseerde betalingen als een belangrijke functionaliteit die momenteel echter ontbreekt in de bestaande blockchain-infrastructuur. Daarom stelden ze een oplossing voor die gebruikmaakt van AA om niet-bewarende portemonnees te kunnen voorzien van automatische terugkerende betalingsfunctionaliteit. 

Visa streeft ernaar betere gebruikerservaringen te helpen creëren door gebruik te maken van zowel bestaande als nieuwe betaalmethoden, en daarom zijn ze van mening dat programmeerbaar geld en programmeerbare betalingen een opwindende kans bieden.

Visa en de toekomst van crypto 

Het is inderdaad zo dat in de niet-bewarende sfeer geplande of terugkerende betalingen in hun huidige stand van zaken erg moeilijk te beheren zijn. Transacties moeten inderdaad geldig zijn om te worden goedgekeurd, en om geldig te zijn, moeten ze volledig worden gedekt door voldoende fondsen. 

Dit geldt des te meer voor betalingsverzoeken van schuldeisers, die tot op heden niet kunnen interageren met de niet-bewarende portefeuilles van klanten, tenzij de klanten dit zelf doen. 

Vertrouwen op bewaarplatforms is geenszins een oplossing, dus er zijn nieuwe technologieën nodig die de individuele houder van een niet-bewarende portemonnee in staat stellen om geplande of automatische betalingen mogelijk te maken, zelfs als er geen geld is. 

Het is niet zeker dat de oplossing die wijdverbreid zal worden precies AA zal zijn, maar gezien het feit dat het enigszins wordt gesponsord door Visa, is het mogelijk dat het een duidelijk succes kan behalen.