Financiële confrontatie: moet u uw belastingteruggave gebruiken om I-obligaties of cryptovaluta te kopen? Een van deze opties zou een rendement van 9.6% kunnen opleveren. Laten we het uitleggen.

Waarom dit zo belangrijk is

Cryptogeld is een hot topic. Dat geldt ook voor de inflatie. Mogelijk lijdt u aan FOMO vanwege wat lijkt alsof iedereen en hun moeder in crypto investeren. De inflatie geeft u mogelijk een ander soort FOMO: de angst dat uw geld wordt overweldigd door stijgende prijzen.

Terwijl mensen hun hoofd kunnen laten draaien beroemdheden shilling digitale valutaVolgens Catherine Valega, een gecertificeerde financiële planner en gecharterde alternatieve investeringsanalist bij Green Bee Advisory in Winchester, Massachusetts, is de angst om iets te missen geen dwingende reden om uw belastingteruggave te gebruiken om crypto te kopen.

"Iedereen loopt zichzelf ver vooruit, omdat iedereen het over deze populaire aanwinst heeft", zei Valega. “Mensen kopen het voordat ze de andere saaiere taken op het gebied van financiële planning uitvoeren.” Overweeg niet om crypto te kopen voordat je de basiszaken hebt geregeld, zoals het opzetten van een noodfonds, het maximaliseren van je 101(k)-bijdragen, het regelen van een levensverzekering en het opzetten van een spaarplan voor de universiteit als je kinderen hebt, zei ze.

Hoewel Valega een toekomst ziet waarin iedereen een aantal digitale activa in zijn portefeuille zal hebben, staat het nog in de kinderschoenen. Er zijn duizenden cryptocurrencies en de meest populaire zijn duur en volatiel. Bitcoin
BTCUSD,
-3.13%
daalde met bijna 8% op een dag eerder deze week om voor het eerst sinds half maart onder de $40,000 te handelen; ether
ETHUSD,
-4.38%
daalde in 9 uur met 24% tot ongeveer $2,998.

I-obligaties worden daarentegen beschouwd als een uiterst veilige belegging die sommigen noemen de “zilveren rand” voor onze door inflatie geteisterde economie. Hun rendement, dat is deels gekoppeld aan inflatie, bedroeg medio april 7.1%. Volgens MarketWatch-columnist Mark Hulbert zouden ze op 1 mei moeten worden gereset naar 9.6%, gebaseerd op de meest recente consumentenprijsindex. 

Maar om dat rendement te behalen, moet u I-obligaties minimaal een jaar aanhouden, en er geldt een boete van drie maanden rente als u binnen vijf jaar uitbetaalt. 

Nog een paar kanttekeningen bij I-obligaties: u moet de rekening op de TreasuryDirect.gov-website zelf opzetten en beheren (een financieel adviseur kan het niet voor u doen), zei Valega, en het proces kan onhandig zijn. Denk aan de tijdswaarde van het geld en of het werk van het bijhouden van de rekening voor u de moeite waard zal zijn, zei Valega.

Een individu kan maximaal $15,000 per jaar aan I-obligaties kopen: $5,000 via zijn belastingteruggave en $10,000 met ander geld. Dat is voor veel mensen veel geld, maar voor welgestelde huishoudens is het misschien niet genoeg om het gedoe te rechtvaardigen, zegt Valega, wiens klanten doorgaans minstens 250,000 tot 2 miljoen dollar aan belegbare activa hebben. “Heeft u in uw algehele financiële plan de tijd om het te beheren?” zei Valega. Mogelijk moet u uw tijd besteden aan dringender zaken, zoals het verhogen van uw inkomen of het vergroten van uw studiebesparingen. Maar "voor iedereen die tijd heeft, zou ik zeggen dat het een no-brainer is", zei ze.

Het vonnis

Deze financiële confrontatie is een beetje een strikvraag, omdat geen van beide opties echt het ‘juiste’ antwoord is. Ik zeg dat omdat als je een grote belastingteruggave krijgt, dit betekent dat er het hele jaar door te veel belasting van je loon is afgetrokken en dat je Uncle Sam een ​​renteloze lening hebt gegeven. Dat is een probleem dat je moet aanpakken, vertelden financiële planners me, voordat je beslist wat je met het geld gaat doen. (Om dit te verhelpen, kunt u dit doen pas uw W-4-formulier aan of neem contact op met een belastingprofessional over uw optimale looninhoudingen.)

Voordat u overweegt een belastingteruggave te beleggen, moet u er zeker van zijn dat het geld niet beter besteed kan worden aan het afbetalen van creditcardschulden, het op een pensioenrekening zetten of het aanleggen van een noodfonds, zegt George Gagliardi van Coromandel Wealth Management in Lexington, Massachusetts. .

“Beleggen is gepast nadat de fundamentele financiële problemen zijn aangepakt, wat betekent dat de fondsen echt overtollig geld zijn”, vertelde hij aan MarketWatch. “Het probleem met het beschouwen van een belastingaangifte als een meevaller die overal kan worden uitgegeven of geïnvesteerd, is dat je het niet ziet als geld dat is verdiend, wat het ook was. Mensen die belastingteruggave krijgen, zouden er veel beter aan doen om hun teruggave als gewoon teruggegeven loon te beschouwen en er dienovereenkomstig mee om te gaan.”

Maar als je een aanzienlijke terugbetaling ontvangt en je hebt het geluk dat je deze niet nodig hebt voor rekeningen of andere, meer directe uitgaven, dan zeg ik: ga met I obligaties. 

Mijn redenen

Er is veel onzekerheid in onze wereld. Wie kan nee zeggen tegen een gegarandeerd rendement van 9.6% op I-obligaties? Het is iets om naar uit te kijken. 

Is mijn oordeel het beste voor jou? 

Aan de andere kant, als uw financiële huis op orde is en overstroomt met contant geld, kunt u overwegen om met uw belastingteruggave een stap in crypto te zetten.

“Voor beleggers met een grotere risicotolerantie, risicocapaciteit en langere tijdshorizon biedt crypto een intrigerende, zij het enigszins speculatieve, investering”, zegt Hank Fox, een vertegenwoordiger van CFP en beleggingsadviseur bij Blue Bell Private Wealth Management LLC buiten Philadelphia. “Beleggers moeten in staat zijn potentieel scherpe prijsschommelingen te accepteren, zoals we dit jaar hebben gezien. Bovendien biedt crypto niet de bescherming die I-obligaties bieden, dus beleggers moeten bereid zijn te accepteren dat ze hun investering geheel of gedeeltelijk verliezen.”

Vertel ons in de comments welke optie moet winnen in deze Financial Face-off. Als u ideeën heeft voor toekomstige Financial Face-off columns, stuur me een e-mail.

Zie ook: Financiële confrontatie: welk huisdier is financieel gezien verstandiger: een kat of een hond?

Mis het niet: Financiële confrontatie: een auto leasen versus een auto kopen – hoe te beslissen