Blockchain voor duurzame ontwikkeling: het geval van Ghana

In moderne tijden van snelle globalisering en digitalisering hebben technologische ontwikkelingen inmiddels zulke proporties aangenomen dat het gebruik van cryptocurrencies geen nieuw fenomeen is. De technologie achter blockchain opent het internet voor financiële diensten door vertrouwen, al eeuwenlang een fundamenteel onderdeel van het financiële systeem, te vervangen door transparantie geïntegreerd in een gedecentraliseerd netwerk. Daarbij, blockchain heeft het potentieel om te helpen bereiken de Sustainable Development Goals (SDG) van de Verenigde Naties door de bankiers, voornamelijk vrouwen, mondiger te maken, transactiekosten te verlagen en een alternatieve bron van liquiditeit te creëren.

Alleen 57.7% van de volwassenen in Ghana in 2021 had een bankrekening. Omdat ze zich geen deelname aan het formele financiële systeem kunnen veroorloven, betalen de armen het meest voor fundamentele financiële diensten. Bovendien is er een multiplicatoreffect inherent aan de economische participatie van vrouwen dat verstrekkende gevolgen heeft met inachtneming van een aantal SDG's.

Zie ook: Het 'decennium of delivery' van de VN heeft blockchain nodig om te slagen

Financiële inclusie kan armoede verlichten, gezondheid en welzijn verbeteren, gendergelijkheid verbeteren, een positief effect hebben op de opvoeding van kinderen en meer. Toegang tot betaalbare financiële diensten wordt zo een katalysator voor economische groei en kansen. Simpel gezegd, er staat hier veel op het spel. Laten we erin graven.

De economische grootmacht van West-Afrika: Ghana

Grenzend aan Ivoorkust, Burkina Faso en Togo, Ghana ligt in het hart van West-Afrika. De bevolking is ongeveer 32 miljoen, en naast verschillende stamtalen is Engels een van de erkende nationale talen. Vaak gezien als de economische grootmacht van West-Afrika, was de koopkrachtpariteit van het land (bruto binnenlands product per hoofd van de bevolking) in 2020 ongeveer $5,744 Amerikaanse dollars. Tot het werd getroffen door een ernstige bankencrisis van 2017 tot 2020, was de economische groei van Ghana verbazingwekkend - de belichaming van wat veel landen in de regio zouden moeten bereiken. Opgeschud door weer een crisis, onder de naam COVID-19, bevindt de economie zich in een herstelproces.

De rijken van Ghana blijven geconcentreerd in de stedelijke gebieden in het zuiden en huishoudens met lagere inkomens zijn verspreid over het platteland, waar het grootste deel van de bevolking woont. Als gevolg hiervan bevinden bankdiensten zich grotendeels in stedelijke gebieden. Desondanks concludeerde een onderzoek uit 2010 dat fysieke toegang tot banken niet de centrale barrière is voor bankieren, maar eerder de vereisten van Know Your Customer (KYC) waaraan veel niet-bankiers niet kunnen voldoen. Ook gaf 64% van de respondenten aan dat een ontoereikend inkomen de belangrijkste reden was om geen bankrekening te hebben. Hoewel deze studie misschien achterhaald lijkt, een nieuwe studie uit 2021 aangekomen tot soortgelijke conclusies door erop te wijzen dat een van de grootste moeilijkheden bij het openen van een bankrekening ligt in het gebrek aan financiële middelen.

Van essentieel belang voor de financiële diensteninfrastructuur van het land is mobiel geld, dat het dagelijks leven van miljoenen Ghanezen vergezelt - ongeveer 38.9% van de bevolking in 2021 had geregistreerd een mobiele geldrekening. Mobiel geld, geïntroduceerd in 2009, is een financiële dienst waarmee mensen geld kunnen overmaken en betalingen kunnen afhandelen zonder dat ze een bankrekening nodig hebben. Het enige dat nodig is om een ​​transactie te voltooien, is een mobiele telefoon die sms-berichten kan verzenden.

Afhankelijk van de netwerkaanbieder kunnen rekeninghouders met mobiel geld toegang krijgen tot krediet en andere soorten financiële producten. Het heeft als bijkomend voordeel dat zijn KYC-vereisten laks zijn in vergelijking met die van banken. In de meeste gevallen heeft men “slechts” een identiteitsbewijs nodig om een ​​rekening te openen. Alles bij elkaar genomen, kan dit een zoveelste belemmering zijn voor financiële inclusie (niet iedereen heeft misschien een telefoon of identificatiedocumenten), maar dit is zo laag als de drempel wordt. Twee van de duidelijke nadelen zijn echter transactie- en opnamekosten. MTN rekent bijvoorbeeld voor mobiele geldoverboekingen tot 5%. Kosten die misschien klein lijken, maar zich in de loop van de tijd opbouwen.

Zie ook: Dit gebeurt er in Web3 in heel Afrika

Op 17 november 2021 heeft de Ghanese regering aangekondigd de invoering van een e-transactieheffing van 1.75%, met de bedoeling de staatskas te vullen. De e-heffing, die aanvankelijk werd voorgesteld om in februari van kracht te worden, blijft uitgesteld vanwege felle tegenstand. Toch wordt beweerd dat, ongeacht de elektronische belasting, de meeste mensen mobiel geld zullen blijven gebruiken.

Ten slotte is buitenlandse geldovermakingen een onderwerp dat niet over het hoofd mag worden gezien bij het bespreken van de situatie van de financiële dienstverlening in Ghana. Het ontvangen van geldovermakingen is goed voor een aanzienlijk deel van het BBP van het land, zoals in verschillende ontwikkelingslanden.

In 2018 was Ghana na Nigeria de grootste ontvanger van geldovermakingen in West-Afrika. Nu meer Ghanezen naar Europa en Noord-Amerika migreren, is een aanzienlijk aantal huishoudens afhankelijk van geldovermakingen om de eindjes aan elkaar te knopen. Hoewel banken over het algemeen de duurste keuze zijn voor internationale transacties, leveren geldovermakingsdiensten het geld tegen lagere kosten naar een bank, een ophaallocatie voor contant geld of een mobiele rekening.

Cryptocurrency heeft een concurrentievoordeel ten opzichte van grensoverschrijdende transacties. Door minder tussenpersonen is het internationaal verzenden van geld in veel gevallen goedkoper en sneller via blockchain. Net zo gerapporteerd door de Wereldbank, bedroegen de gemiddelde kosten voor het verzenden van $ 200 6.8% in het derde kwartaal van 2020. In feite was het faciliteren van internationale overmakingen cruciaal voor de beleidsbeslissing van El Salvador om lancering van Bitcoin als wettig betaalmiddel in september 2021. De SDG's erkennen ook substantiële kosten voor geldovermakingen als een factor die financiële inclusie belemmert en hebben daarom het doel gesteld om deze tegen 3 terug te brengen tot 2030%.

Zie ook: De wereld heeft geen banken, beleidsmakers of NGO's nodig

Blockchain voor duurzame ontwikkeling

BlockchainDe kenmerken van onvergankelijkheid en het ontbreken van tussenpersonen kunnen helpen om de bankiers beter van dienst te zijn. Dit zou op zijn beurt ook kunnen leiden tot een diversificatie van de markt voor financiële diensten, die van oudsher wordt gedomineerd door banken. Zonder zich te verdiepen in massa's technologische gobbledygook, zouden op blockchain gebaseerde cryptocurrencies alles (en meer) kunnen doen wat bankinstellingen kunnen doen, maar zonder een derde partij die gebruikersgegevens controleert en mensen enorme kosten in rekening brengt voor basisdiensten.

Naast alles wat crypto kan doen, meer dan 10 jaar na de eerste Bitcoin (BTC), het heeft nog geen brede acceptatie door de consument bereikt. Op basis van kwantitatieve enquêtes die zijn uitgevoerd onder mensen die in de Grotere Accra-regio wonen, de meest verstedelijkte regio van het land en de locatie van de hoofdstad, wijzen de bevindingen op een gebrek aan vertrouwen in de toekomst van cryptocurrencies: is het een financiële zeepbel of zal het de nationale valuta vervangen , vertrouwen winnen in het proces? Niemand kan het met zekerheid zeggen. Desalniettemin rapporteerden de bevindingen ook een goede kans voor cryptocurrencies om op stoom te komen en de markt voor financiële diensten te verrijken, vooral als ze gemakkelijker te gebruiken en stabieler zouden zijn en door winkels zouden worden geaccepteerd voor dagelijkse aankopen.

Het lijkt erop dat mensen nog niet de kennis hebben die nodig is om cryptocurrency-transacties uit te voeren (niet alleen in Afrika, zoals andere onderzoeken aantonen). Inderdaad, het kost enorm veel tijd om je hoofd er omheen te draaien.

Zie ook: Crypto-educatie kan Latijns-Amerikanen financiële empowerment geven

Gebrek aan vertrouwen gedijt op een gebrek aan kennis die de acceptatie van crypto belemmert - de demoniserende manier waarop dit financiële hulpmiddel regelmatig door veel van de media wordt geportretteerd, doet ook geen goed. Het is een vicieuze cirkel die alleen kan worden ontward als er een gebruiksvriendelijke financiële dienst bestaat waar zowel particulieren als winkeliers gebruik van kunnen maken. Zodra er zo'n platform is, waarmee misschien geld kan worden overgemaakt via sms (dus gebouwd op een bestaande infrastructuur die veel Ghanezen kennen), kan deze cyclus worden uitgedaagd en de acceptatie van cryptocurrency worden versneld. Dat gezegd hebbende, er zijn bedrijven die werken aan op sms gebaseerde blockchain-transacties. Hoewel dit niet betekent dat andere soorten financiële instrumenten moeten worden vervangen, zou het de financiële dienstensector diversifiëren en personen opnemen die tot dusver buiten beschouwing zijn gelaten.

Op dit moment is het vermeldenswaard dat de fluctuatie in de prijs van sommige cryptocurrencies kan worden overwonnen door gebruik te maken van stablecoins, cryptocurrencies die zijn gekoppeld aan fiat - dwz door de overheid uitgegeven valuta - of edele metalen. Hoewel critici er snel op wijzen dat die munten niet langer gedecentraliseerd zijn, omdat, in termen van fiat, hun waarde sterk afhangt van de prestaties van de valuta die ze weerspiegelen. Sommige bedrijven in de cryptowereld zijn erin geslaagd relatief gedecentraliseerde stablecoins te ontwikkelen, bijvoorbeeld MakerDAO's Kom op).

Ook werken meer dan 70 landen momenteel aan het opzetten van een digitaal equivalent van hun nationale valuta. Aangeduid als digitale valuta van de centrale bank (CBDC), een digitaal equivalent van nationale valuta dat door centrale banken wordt uitgegeven, kan de consumentenbescherming versterken en een regelgevend kader aanwakkeren, dat fiscaal en monetair beleid met zich meebrengt, voor een aanzienlijk deel van het financiële systeem, dat tot dusverre aan de autoriteiten ontgaan. Natuurlijk zijn er nadelen: gebruikers zouden een zekere mate van privacy en controle moeten opgeven, terwijl centrale banken zouden worden uitgerust met onvoorstelbare macht waardoor ze transacties kunnen dateren, ongedaan kunnen maken, enz. - weg met de "fraudebestendige ” kwaliteit van gedecentraliseerde financiën. Het is een geweldige kans voor de autoritaire modelregering die haar greep op financiële transacties en burgers wil consolideren. Ergo, cryptocurrency en blockchain kunnen een medium van vrijheid zijn of worden misbruikt voor dystopische resultaten.

Aan de andere kant, door een eenvoudige infrastructuur te bieden voor het kickstarten van crypto, kunnen CBDC's, samen met een gebruiksvriendelijk platform, het startpunt en de toegangspoort zijn waardoor mensen kunnen leren over cryptocurrency en empowered worden. Voortaan kunnen mensen zich aangemoedigd voelen om de kosmos rond cryptocurrency te verkennen, hun financiële literaire spierkracht te vergroten en besparingen naar gedecentraliseerde oplossingen te verplaatsen.

Lessen uit El Salvador kunnen financiële inclusie door crypto in andere delen van de wereld helpen bevorderen. Hoewel dit artikel niet alle argumenten rond CBDC's kan onderzoeken, kunnen ze slechts één manier zijn om vertrouwen te wekken, financiële inclusie aan te wakkeren en de acceptatie van crypto te versnellen. Ik erken het immense potentieel van cryptocurrency en ik denk dat het naar alle waarschijnlijkheid in relevantie zal toenemen. Wat me zorgen baart, is hoeveel tijd het nodig heeft om cryptocurrency terrein te winnen, aangezien veel van de machthebbers er een gevestigd belang bij hebben om de dingen te houden zoals ze zijn. Als ik naar de geschiedenis kijk, ben ik ervan overtuigd dat de acceptatie ervan sneller zal zijn dan de overgang van kaurischelpen naar fiat.

Nog een keer over inclusie

Door een eerlijker en transparanter financieel systeem te bieden, vormen cryptocurrencies en blockchain een alternatief voor conventionele financiële diensten. Het herkennen van cryptocurrency en blockchain voor financiële inclusie en verder kijken dan mobiel geld en bankinfrastructuren zijn van cruciaal belang om te voorzien in de behoefte van mensen aan toegang tot betaalbare financiële diensten. Een gebruiksvriendelijk platform is nodig om het gebruik voor particulieren en bedrijven te vergemakkelijken. Hiermee had iedereen toegang tot de voordelen zonder uitgebreide kennis van blockchain. Crypto zou waarschijnlijk door winkels worden geaccepteerd, wat de levering van financiële inclusie voor een deel van de VN-doelstellingen voor duurzame ontwikkeling zou helpen bevorderen. Desalniettemin mogen regelgevende kaders en financiële educatie niet worden onderschat bij het aanpakken van financiële uitsluiting.

Uiteindelijk wordt het duidelijk dat wat blockchain dreigt te vervangen, de aard van het financiële systeem is door de kwestie van vertrouwen te omzeilen. Vanwege de beknoptheid heeft het artikel veel technische aspecten van blockchain weggelaten, zoals bewaar- en niet-bewaarportefeuilles, gedecentraliseerde en gecentraliseerde uitwisselingen en verschillende soorten blockchains, cryptocurrencies en consensusmechanismen, maar ik moedig iedereen aan om op ontdekkingsreis te gaan. (“googlen”) op deze en andere concepten. Na een aanzienlijke tijd onderzoek te hebben gedaan naar deze kwestie, hoewel het een vervelende onderneming is, kan ik u verzekeren dat het een tot nadenken stemmende en kennisverhogende onderneming is. Aangezien veel van blockchain nog in de kinderschoenen staat, is het een goed moment om er nu over te lezen.

Dit artikel bevat geen beleggingsadvies of aanbevelingen. Elke investering en handelsbeweging brengt risico's met zich mee, en lezers moeten hun eigen onderzoek doen bij het nemen van een beslissing.

De meningen, gedachten en meningen die hier worden uitgedrukt, zijn alleen van de auteur en weerspiegelen niet noodzakelijk de meningen en meningen van Cointelegraph.