Als u binnenkort met pensioen gaat en nog niet in aanmerking komt voor Medicare, bent u misschien op zoek naar een nieuwe zorgverzekering en denk eraan om eens te kijken naar een ziektekostenverzekering bij COBRA. Vanwege de hoge kosten zal het niet voor iedereen geschikt zijn, maar als u met pensioen gaat en overweegt uw zorgverzekering via COBRA af te sluiten, dan is dit wat u wilt weten. Je kunt ook werken met een financieel adviseur om uw financiën en pensioenbudget te plannen om u te helpen betalen voor COBRA of om een alternatieve optie te vinden.
Wat is COBRA?
De manier waarop mensen discussiëren COBRA, zou het je vergeven zijn te denken dat het een zorgverzekeraar is. Het is niet. COBRA is een federale wet en een ziektekostenverzekeringsprogramma. COBRA staat voor Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act. COBRA, aangenomen door het Congres en ondertekend door president Ronald Reagan in 1985, is ontworpen om werknemers die een bedrijf verlaten te beschermen tegen ontslag en verlies van toegang tot ziektekostenverzekering. Houd er echter rekening mee dat het alleen van toepassing is op bedrijven met 20 of meer werknemers.
Als je ontvangt ziektekostenverzekering met de hulp van COBRA betekent dit dat u op het ziektekostenverzekeringsplan van uw werkgever of toekomstige ex-werkgevers blijft. Dat kan een aantrekkelijke optie zijn voor sommige gepensioneerden die er nog niet voor in aanmerking komen Medicare. Een gepensioneerde werknemer kan bij COBRA tot 18 maanden ziektekostenverzekering krijgen.
Hoe COBRA werkt voor gepensioneerden
COBRA werkt voor gepensioneerden op dezelfde manier als voor elke werknemer. Of een werknemer nu wordt ontslagen of vrijwillig stopt of met pensioen gaat, de werknemer zal waarschijnlijk door de werkgever worden verplicht om de volledige kosten van zijn ziektekostenverzekering te betalen, plus 2% administratiekosten. Omdat werkgevers meestal een deel of het grootste deel van de dekking van de werknemers betalen, kan een werknemer verbaasd zijn als hij hoort hoeveel hij moet uitgeven voor zijn ziektekostenverzekering.
Je zou kunnen zeggen dat COBRA de toepasselijke naam heeft omdat dit een duur manier om voor een ziektekostenverzekering te betalen en uw financiën en budget kunnen onder druk komen te staan. Maar voor een gepensioneerde die minder dan 18 maanden heeft voordat hij in aanmerking komt voor Medicare, kan het een redelijke optie zijn om ervoor te zorgen dat ze een ziektekostenverzekering hebben. Het kan ook werken als een tijdelijke noodoplossing om de dekking van de ziektekostenverzekering in stand te houden terwijl u op zoek bent naar goedkopere alternatieven.
Er is nog een ander scenario waarin u COBRA zou willen gebruiken. Als je bent met pensioen gaan en u heeft recht op Medicare, maar u heeft gezinsleden die niet onder uw gezondheidsplannen vallen, zoals een echtgenoot of zoon of dochter, zij mogen het collectieve gezondheidsplan van uw werkgever maximaal 36 maanden voortzetten. U zou ondertussen Medicare gebruiken. U mag Medicare en de zorgverzekering van uw werkgever niet tegelijk gebruiken.
Alternatieven voor COBRA voor gepensioneerden
Volgens de Kaiser Family Foundation (KFF), in 2021 bedroegen de jaarlijkse premies voor door de werkgever gesponsorde gezinsgezondheidsdekking $ 22,221, terwijl werknemers gemiddeld $ 5,969 betaalden. Als uw zorgverzekeringspremies zouden verviervoudigen, zou u kunnen denken dat COBRA te duur is. Voor veel gepensioneerden, om nog maar te zwijgen van werknemers die hun baan verlaten zonder ziektekostenverzekering, zal COBRA het laatste redmiddel zijn en niet de eerste optie. Als u met pensioen gaat en niet in aanmerking komt voor Medicare, kunt u het volgende proberen:
Laat uw partner u toevoegen aan hun plan: U kunt zich aansluiten bij de ziektekostenverzekering van de werkgever van een echtgenoot als dat haalbaar is.
Een plan kopen op een marktplaats: Gemaakt door de Affordable Care Act van 2010, is beschikbaar op HealthCare.gov, kan de marktplaats u helpen het juiste plan te vinden. U hoeft niet zelf een ziektekostenverzekering af te sluiten; misschien wil je werken met een verzekeringsagent. Als er een betaalbaar zorgplan is, kan een verzekeringsmakelaar u ernaartoe leiden.
Koop direct een abonnement: U zult echter waarschijnlijk goedkopere prijzen vinden op de verzekeringsmarktplaats. Maar daarom kunnen verzekeringsmakelaars nuttig zijn om mee samen te werken. Zij kunnen u begeleiden en adviseren terwijl u probeert te bepalen hoeveel u kunt kunnen betalen voor gezondheidszorg.
Kijk naar plannen voor het delen van gezondheid: Dit zijn gezondheidsplannen die worden aangeboden door organisaties, waarin u medische kosten "deelt". Uw maandelijkse betaling kan minder dan $ 500 per maand zijn, maar dit wordt over het algemeen alleen gebruikt als catastrofale dekking voor gezondheidszorg - en alleen als u in goede gezondheid verkeert. Het is een optie, maar waarschijnlijk niet realistisch voor de meeste gepensioneerden.
Misschien kunt u Medicaid krijgen: Als uw inkomen laag genoeg is. Over het algemeen moet u $ 2,000 of minder aan contante activa bezitten.
Omdat COBRA zo prijzig kan zijn, wilt u misschien ook overwegen om met pensioen te gaan totdat u in aanmerking komt voor Medicare. Als uw huidige baan misschien niet haalbaar is totdat u Medicare kunt krijgen, je zou een parttime baan kunnen vinden die een zorgplan aanbiedt. Vervroegd met pensioen gaan kan mogelijk zijn, maar misschien moet u buiten de gebaande paden denken voor ziektekostenverzekeringen.
The Bottom Line
COBRA is een onvolmaakte oplossing voor elke gepensioneerde of een werkloos persoon die een ziektekostenverzekering zoekt. Dat gezegd hebbende, het was nooit bedoeld om een permanent ziektekostenverzekeringsplan echt te vervangen. Het moet worden gezien als een vangnet. Maar als u een gepensioneerde bent, kan COBRA nuttig zijn. Als het iets is dat u overweegt om uw ziektekostenverzekering af te sluiten, moet u contact opnemen met uw personeelsafdeling of degene die personeelsbeloningen afhandelt, zodat zij u kunnen helpen bij het opzetten van uw ziektekostenverzekering via COBRA.
Tips voor pensioenplanning
Gezondheidszorg tijdens pensionering is een van de vele dingen waarvoor u een plan moet hebben. Uw financiën op orde krijgen door nu in de juiste activa te investeren, is de beste manier om u later te helpen de juiste verzekering en levensstijl te betalen. Een financieel adviseur kan u hierbij helpen door een plan op te stellen dat aan uw behoeften voldoet. Als u geen financieel adviseur heeft, hoeft het niet moeilijk te zijn om er een te vinden. De gratis tool van SmartAsset matcht u met maximaal drie financiële adviseurs die uw regio bedienen, en u kunt uw adviseur-matches gratis interviewen om te beslissen welke de juiste voor u is. Als u klaar bent om een adviseur te vinden die u kan helpen uw financiële doelen te bereiken, begin nu.
Terwijl u aan het plannen bent wat de gezondheidszorg u als gepensioneerde gaat kosten, is het ook een goed moment om ervoor te zorgen dat u het juiste budgetplan heeft, zodat u de door u gekozen levensstijl kunt betalen. U kunt SmartAsset's gebruiken gratis budgetcalculator om u daarbij te helpen.
©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Zinkevych, ©iStock.com/Dean Mitchell
De post COBRA-regels voor gepensioneerden verscheen eerst op SmartAsset-blog.
Bron: https://finance.yahoo.com/news/5-alternatives-cobra-retirees-140006583.html